構(gòu)成與類型

兩部分構(gòu)成

其計(jì)算公式為:

毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)精算現(xiàn)值為純保費(fèi)精算現(xiàn)值與附加保費(fèi)精算現(xiàn)值之和，從而可得:

純保費(fèi)精算現(xiàn)值+附加保費(fèi)精算現(xiàn)值=保險(xiǎn)金的精算現(xiàn)值+各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用精算現(xiàn)值

據(jù)此情形，可分別計(jì)算純保費(fèi)和附加保費(fèi)。亦即:

純保費(fèi)精算現(xiàn)值=保險(xiǎn)金精算現(xiàn)值附加保費(fèi)精算現(xiàn)值=各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用精算現(xiàn)值

分類

1.自然純保費(fèi)與均衡純保費(fèi)

自然純保費(fèi):是分別以各年歲的死亡率為繳付標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。它是以每年更新續(xù)保為條件，簽訂一年定期保險(xiǎn)合同時，各年度的純保費(fèi)。因?yàn)楦髂隁q的死亡率不同，保費(fèi)必須隨著變動。

均衡純保費(fèi):是在約定繳費(fèi)期限內(nèi)，每次繳費(fèi)金額始終不變的均衡毛保費(fèi)中扣除均衡附加保費(fèi)的剩余部分。

2.年繳純保費(fèi)和躉繳純保費(fèi)

年繳純保費(fèi):是自投保之日起分若干時期繳清的年繳毛保費(fèi)中扣除附加保費(fèi)后的剩余部分。

躉繳純保費(fèi)是:在投保之日一次性繳清的躉交毛保費(fèi)中扣除附加保費(fèi)后的剩余部分。如果把各個年歲應(yīng)繳的自然純保費(fèi)都折算成投保時的現(xiàn)值，合并為一個總數(shù)，就是躉繳純保費(fèi)。

3.純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)

純保險(xiǎn)費(fèi)包含保險(xiǎn)責(zé)任事故的危險(xiǎn)性，同時要估計(jì)到保險(xiǎn)基金的利息收入;附加保費(fèi)是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)管理上可能遇到的費(fèi)用，如工資、租金、各種業(yè)務(wù)開支，合理地分?jǐn)偟矫抗P業(yè)務(wù)上去的數(shù)目。

計(jì)算依據(jù)

生命表種類

生命表:生命表又稱死亡表或壽命表，是根據(jù)一定時期的特定國家(或地區(qū))或特定人口群體(如壽險(xiǎn)公司的全體被保險(xiǎn)人)的有關(guān)生命統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)整理、計(jì)算編制而成的統(tǒng)計(jì)表。生命表中最重要的就是設(shè)計(jì)產(chǎn)生每個年齡的死亡率。

生命表的分類主要有:

①國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。

②完全生命表和簡易生命表。

③選擇表、終極表和綜合表。

④壽險(xiǎn)生命表與年金生命表。

選用結(jié)構(gòu)

經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該使用經(jīng)驗(yàn)生命表，而不能使用國民生命表，這是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)生命表的死亡率具有代表性。

現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率來確定保險(xiǎn)費(fèi)率(即定價)，事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高，反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費(fèi)率不僅讓投保人難以承受，而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去了意義。

為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用"均保險(xiǎn)費(fèi)"的辦法，通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保險(xiǎn)費(fèi)在整個交費(fèi)期內(nèi)平均分?jǐn)?，使投保人每期交納的保險(xiǎn)費(fèi)都相同，簡單地說，就是年輕的時候多交一些，年齡大時少交一些，平均每年交的一樣多。被保險(xiǎn)人年輕時的死亡概率，投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保險(xiǎn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累;被保險(xiǎn)人年老時死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保險(xiǎn)費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時多交的保險(xiǎn)費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保險(xiǎn)費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種"儲蓄"。