基本信息

在團(tuán)體人身保險中，投保人"團(tuán)體組織"如機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨立核算的單位組織。

被保險人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險人。

另外，對于臨時工、合同工等非投保單位正式職工，保險人可接受單位對其提出的特約投保。

團(tuán)體人身保險是以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職人員為保險對象，被保險人在保險期間因疾病死亡或意外事故傷殘的，由保險人按規(guī)定給付全部或部分保險金的一種人身保險。團(tuán)體人身保險為死亡殘廢保險，在保險期內(nèi)被保險人死亡則給付全額保險金;若被保險人傷殘則根據(jù)不同傷殘程度按有關(guān)規(guī)定給付全額或部分保險金。

凡年滿16周歲到60周歲，身體健康，能正常勞動或工作的人，都可作為被保人，由其所在單位向保險人集體辦理投保手續(xù)。

該險種具有手續(xù)簡便、收費低廉、經(jīng)濟(jì)保障較大等特點，投保單位根據(jù)實際情況選擇保險金額，確定后中途不可更改。

團(tuán)體人身保險的保險期限一般以1年為期，以被保險人在保險期限有效期內(nèi)死亡或殘廢為條件，以團(tuán)體單位為投保人，以團(tuán)體單位在職員工為被保險人，保險費由投保人匯總交付。

主要險種

團(tuán)體人身保險，包括團(tuán)體人壽保險(團(tuán)體定期(終生)人壽保險)，團(tuán)體年金保險，團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險(疾病保險、醫(yī)療保險、收入補(bǔ)償保險)等種類。

大部分企業(yè)為員工購買的是團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險。根據(jù)公司的性質(zhì)和員工工種的性質(zhì)不同，投保的保費也有所不同。

比如經(jīng)常在高空作業(yè)、井下作業(yè)、煤礦作業(yè)的企業(yè)員工的保費和同樣在這些企業(yè)坐辦公室的員工，同樣的保額，前者的保費會相對更高一些。因為這些工種在日常工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險會更高。

據(jù)了解，保險公司根據(jù)企業(yè)員工工種的不同，具體列出了各類別工種對應(yīng)的職業(yè)類別，每種職業(yè)類別對應(yīng)的年交保險費也有所不同。

保險特點

1、危險選擇的對象基于團(tuán)體。團(tuán)體人身保險的保險人在承保時選擇的對象是團(tuán)體而不是個人。因此，進(jìn)行對象選擇的重點是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。投保團(tuán)體必須是依法成立的合法組織，如各種企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位等。

投保團(tuán)體中參加保險的人數(shù)，與團(tuán)體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例，必須達(dá)到保險人規(guī)定的比例。通常規(guī)定，如果團(tuán)體負(fù)擔(dān)全體保險費，符合條件的人必須全部參加;如果團(tuán)體與個人共同負(fù)擔(dān)保險費，投保人數(shù)必須達(dá)到合格人數(shù)的75%以上。另外，對少于 10人的團(tuán)體可能不能投保團(tuán)體人身保險。

2、被保險人不需體檢。對投保團(tuán)體進(jìn)行選擇后，可以確保承保團(tuán)體的死亡率符合正常水平，對個別具體的被保險人就不需體檢了。由此，既方便了被保險人，也節(jié)省了成本費用。

3、團(tuán)體人身保險的保險費率低。由于團(tuán)體人身保險的保險手續(xù)簡化，節(jié)約了大量的費用，從而降低了附加保費，毛保費自然降低。而且，團(tuán)體人身保險的死亡率比較穩(wěn)定，與個人保險的死亡率基本一致，甚至低于個人保險的死亡率，也使得團(tuán)體人身保險的費率低于個人保險的費率。

4、團(tuán)體人身保險采用經(jīng)驗費或由于針對團(tuán)體設(shè)定保險費率，其團(tuán)體的死亡率隨團(tuán)體人員的工作性質(zhì)不同而不同，因此，不同方向類別的團(tuán)體適用不同的費率。該費率根據(jù)投保團(tuán)體的理賠情況制定，為經(jīng)驗費率。

5、團(tuán)體人身保險使用團(tuán)體人身保險單。團(tuán)體人身保險以集體的名義投保，投保人是組織，其使用的保險單為團(tuán)體人身保險單，即一份總的保險單，而不像個人保單那樣，通常針對單個的被保險人分別開立保險合同。在團(tuán)險的保險單中要明確投保人與保險人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，其變更等合同行為在投保人與保險人之間進(jìn)行。通常，被保險人的保險金給付通過投保人或?qū)ｉT的賬戶進(jìn)行，不直接面對單個的被保險人。

6、團(tuán)體人身保險的保險計劃具有靈活性。團(tuán)體人身保險的投保人是單位團(tuán)體，保單使用團(tuán)體保單，保費統(tǒng)一繳納，因此，保險人對于團(tuán)體人身保險給予了一定的靈活性。如在保險期限上，可以是定期、終身、定期與終身相結(jié)合等多種方式;在保費繳納上，投保人可以選擇是躉繳、分期繳納、躉繳與分期繳納相結(jié)合，定期或不定期繳費等多種繳費方式;在被保險人方面，被保險人可以是確定的個人，也同以是約定條件下不確定的個人;在保險金的給付上，可以是定額給付，也可以是根據(jù)被保險人不同而不同的非定額給付。

投保事項

為了保證承保質(zhì)量，保險公司對團(tuán)體保險設(shè)置了一定條件:

一是團(tuán)體保險的投保人必須是正式的法人組織，有特定的業(yè)務(wù)活動，獨立核算。

二是為保障承保對象總體的平均健康水平，團(tuán)體保險中的被保險人必須是能夠正常參加工作的在職員工。

三是在團(tuán)體保險的參保人數(shù)方面，保險公司規(guī)定，投保團(tuán)體的員工比例不得低于75%，而且絕對人數(shù)不能少于8人。

消費者購買團(tuán)險應(yīng)遵循"保障為先"原則:

一是合理確定保額。因為保險的費率是和工作性質(zhì)掛鉤的，不同的職業(yè)繳付的金額不盡相同。

二是關(guān)注保障范圍。由于不同保險公司給出的保障范圍不同，因此投保時應(yīng)尋求最適合企業(yè)實際情況的團(tuán)險產(chǎn)品，同時應(yīng)關(guān)注免賠額和賠付比例。

三是投保團(tuán)險企業(yè)在給保險公司提供資料的時候一定要如實告知，保險公司如發(fā)現(xiàn)當(dāng)初入庫資料和實際情況不符，合約會立即失效。