許多人都喜歡問大病保險，也就是重疾險。多保魚在這里想提醒一句：其實一個成年人，最需要的應該是一份壽險。

一、每個成年人都需要一份壽險

1、壽險是怎么產(chǎn)生的呢？

隨著哥倫布發(fā)現(xiàn)了美洲新大陸，大航海時代由此拉開序幕。世界在被發(fā)現(xiàn)，但人也在被傷害。除了文明的發(fā)展以外，殖民地統(tǒng)治也在全世界蔓延。隨著美洲的發(fā)現(xiàn)，歐洲的奴隸販子把大量非洲的奴隸運往美洲。

但非洲與美洲之間橫跨著浩大的大西洋，奴隸在船上的待遇非常差，死亡是常有的事。

為了彌補損失，在奴隸的運輸過程中，奴隸販子將奴隸當做“貨物”投保“海上保險”，如果奴隸死亡，保險將賠償奴隸販子損失。

這便是人壽保險的雛形。后來不僅是奴隸，船上的船員也可以投保；如果遇到意外傷害，也予以補償。

可以說，壽險是最回歸人壽保險本質(zhì)的產(chǎn)品。而后的意外險、重疾險等都是衍生品。

2、人到中年，壓力究竟有多大？

到了多保魚這個年紀之后，明顯感覺身上的壓力越來越大了。作為家庭的經(jīng)濟支柱，多保魚深知一旦自己發(fā)生不幸，帶給家人的不只是情感上的痛苦，還有經(jīng)濟上的缺失。

父母怎么辦？妻子怎么辦？孩子怎么辦？雖然多保魚平時是非常惜命的，過馬路連紅燈都沒闖過，但以防萬一，我還是購買了200萬保額的定期壽險。

多保魚認為，任何一個對家庭負責的成年人，都應當購買一份定期壽險。即使有一天自己不在了，也不會讓家人過得很辛苦。

二、我該購買什么樣的壽險？

1、定期還是終身

定期壽險：彌補家庭損失，一般保至60周歲；

終身壽險：資產(chǎn)傳承、信托功能，保一輩子。

人固有一死，終身壽險看起來好像是必賠的一個險種。也正因如此，終身壽險的保費會比定期壽險高出來許多。

對于普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，之后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

2、壽險保額

定期壽險購買多少保額，是根據(jù)每個人不同的經(jīng)濟情況來看的。

如果你有房貸，不想身故后留給家人一筆龐大的債務，那么壽險保額就應當覆蓋房貸金額。

如果沒有負債，只單純地從家庭生活開銷方面考慮的話，那么壽險保額應該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟開銷。讓家庭有足夠的時間去開啟下一段生活。

也有一種定期壽險，保額逐年降低，這類產(chǎn)品被稱為減額定壽，下面多保魚將用具體的產(chǎn)品說明。

3、壽險的選購關鍵

壽險其實保障內(nèi)容比較簡單，就是對人的生命進行保障。那么在產(chǎn)品選擇時，應該關注以下幾點：

免責條款：通常是對于違法行為造成的身故不賠；

健康告知：選擇對自己身體健康狀況最友好的壽險產(chǎn)品；

最高保額：不同地區(qū)可購買的最高保額有所不同，通常一線城市會較高。

三、6款定期壽險產(chǎn)品測評

多保魚整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款定期壽險，做了一個橫向?qū)Ρ龋?/p>

最熱銷：

瑞泰人壽 瑞和

華貴人壽 擎天柱

復星保德信 金鐘罩

非吸煙體價格最優(yōu)：

中信保誠 禎愛優(yōu)選

線上保額最高：

太平洋人壽 房貸保

免體檢保額最高：

上海人壽 小蘑菇

房貸人群最便宜：

中荷人壽 顧家保

1、瑞泰人壽 瑞和定期壽險

這款產(chǎn)品已經(jīng)被推了無數(shù)遍，多保魚認為至少現(xiàn)在，仍是市面上性價比最高的定壽產(chǎn)品。

它的好，不單單是從價格上來定義的，而是從保障內(nèi)容上。

健康告知：它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購買的。

沒有職業(yè)限制，只對部分高危運動有詢問，可以說是非常友好了。

責任免除：瑞泰瑞和的免責條款只有3條，它和中誠禎愛優(yōu)選是多保魚目前見過的，免責條款最少的壽險產(chǎn)品。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

雖然它的價格不是最優(yōu)的，但在健康告知和免責條款方面，卻是對消費者最友好的一款產(chǎn)品了，因此多保魚依舊認為它是最棒的。

2、華貴人壽 擎天柱定期壽險

擎天柱也是性價比很高的一款定壽產(chǎn)品。

健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴重后遺癥、嚴重肝病、器官移植等，整體來講也是比較寬松的。

責任免除：擎天柱的免責有5條，比瑞和多了2條。

4）被保險人主動吸食或注射毒品；

5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機動車期間。

最高保額：擎天柱定壽在線上，最高可投保200萬。

線下的話，最高可購買至1000萬，但需要提供財務收入證明、體檢資料，保險公司人工審核后才能投保。（最高可投保保額最高為固定年收入的20倍）

擎天柱的健康告知和責任免除只比瑞泰瑞和多一丟丟，仍然能秒殺市面上大部分的定壽產(chǎn)品，在價格上當然也比瑞泰瑞和更低一點，性價比也非常高。

3、復星保德信 金鐘罩定期壽險

金鐘罩這個產(chǎn)品經(jīng)常被拿來跟擎天柱對比。

職業(yè)限制：金鐘罩把職業(yè)限制寫進了健康告知，詢問如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只對部分高危運動詢問，金鐘罩則是高危運動和高危職業(yè)都不承保，相對來說較為嚴格。

健康告知：對于直系親屬、乙肝和甲狀腺沒有限制，但其他疾病種類略顯嚴格。從整體上來說，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬松。

責任免除：雖然看起來只有4條，但實際細分下來，相當于7條了！

1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施、主動吸食或注射毒品、酒后駕駛；

3)被保險人自本合同成立或本合同效力恢復之日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4)核爆炸、核輻射或者核污染、戰(zhàn)爭、軍事沖突、被保險人主動參與暴亂或武裝叛亂。

無論是健康告知還是責任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴格那么一截，但相對的，它的保費也要便宜一些。

4、中信保誠 禎愛優(yōu)選定期壽險

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險產(chǎn)品。它對吸煙人群非常不友好，價格高得離譜，這讓多保魚相信，它可能壓根就不想賣給吸煙人群。

之前多保魚也提到過，肺癌是男性癌癥發(fā)病率、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數(shù)十倍，所以這樣設計也是可以理解的。

健康告知：它的健康告知還是略為嚴格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。

另外，高危職業(yè)也在健康告知詢問中，但詢問的職業(yè)比金鐘罩稍微寬松一點。

責任免除：它的免責條款同樣只有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對于非吸煙人群來說，禎愛優(yōu)選的價格應該是最低的。

禎愛優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時健康告知又符合的話，禎愛優(yōu)選就簡直為您量身定制！

5、太平洋人壽 房貸保定期壽險

房貸保這款定壽可不得了，高凈值人群必備產(chǎn)品?。≡诰€上就可以購買最高2000萬保額！

100萬及以下免房貸信息、免體檢

100萬-250萬，免體檢，需上傳房貸合同影像

250萬-300萬，需體檢、上傳房貸合同影像

300萬-2000萬，需體檢、上傳房貸合同影像，增加面訪。

房貸保就是一款專為房貸而生的定壽產(chǎn)品。如果沒有房貸，就無法購買更高保額，最高只能買100萬。

它的上門服務也非常有特色。超過保額超過250萬后，消費者在線上提交投保信息，保險公司提供上門免費體檢服務。面訪環(huán)節(jié)，則需要被保人提供財務資料。

如果說250萬保額之前是一款單純的線上高保額定壽的話，那么在250萬之后，特別超過300萬保額之后，太平洋保險公司提供的就是一項極致的上門服務。

把線下繁瑣的核保服務精簡，線上預約，保險公司人員上門服務，不僅節(jié)約了自己在線下與代理人聯(lián)系的精力，同時免去自己奔波的麻煩。

不同地區(qū)最高保額：

北京、上海、廣州、深圳最高可投保2500萬；

武漢、蘇州、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬；

其他地區(qū)最高可投保100萬。

無論是再偏遠的十八線城市，最高也可以購買100萬保額。

健康告知：它的健康告知不算寬松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。

責任免除：房貸保的免責有5條，沒有暗搓搓的合并條款，跟擎天柱的免責一致。

房貸保最大的特點是：保額夠高，服務夠好。雖然價格并沒有什么優(yōu)勢，但對于太平洋人壽這種大保險公司里，已經(jīng)算是性價比很高的了。

6、上海人壽 小蘑菇

小蘑菇定期壽險剛剛完成升級，它最亮眼的地方就是把線上最高免體檢保額升至300萬了，暫時為國內(nèi)免體檢保額最高的定期壽險產(chǎn)品。

無資產(chǎn)證明：該產(chǎn)品號稱“無資產(chǎn)證明”，實際上在投保的時候，有一個選項“是否需申報12萬個人所得稅”。

如果“否”，則最高只能投保200萬；

如果選擇“是”，才可以投保300萬。這也算變相的資產(chǎn)證明。

免責條款：條款上列的是5條，但實際上細分出來為7條，跟其他幾款定壽相比并沒有什么特別的地方。

保費價格：為什么要把它的價格單獨拿出來講呢？因為它的宣傳頁上號稱可以達到“女性保費最低”。

然而實際上，這個“女性保費最低”的前提條件是“300萬保額，交30年”。其他的定壽產(chǎn)品，要么最高保額不到300萬；要么能達到的如房貸保是沒有30年繳費期。如果換成同樣保額和繳費期限的話，小蘑菇并沒有明顯的價格優(yōu)勢。

健康告知：它的健康告知非常多，但大多為泛指，如“在過去2年內(nèi)是否接受過XX治療”等，沒有具體的疾病指向。多保魚認為它對于許多無病癥的人群，例如輕度高血壓、無癥狀乙肝病毒攜帶者等情況來說是比較友好的。

綜合上來看，小蘑菇雖然進行了升級，但在實際情況中并沒有增強太多。如果不是為了追求極致的高保額的話，其實有許多替代品的。

7、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費要比其他幾款產(chǎn)品便宜一半。因為它是一款減額定壽。

保障期限：與房貸的貸款期限持平，最高可保30年；

繳費期限：繳費期限隨著保障期限的變化而變化，始終保持繳費期限=保障期限-5年。

保額遞減：購買保額為首年保額，然后保額會逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。

那么當年能獲得的保額理賠=剩余保單年度（含當前保單年度）*基本保額。

以30周歲的男性為例。

假如購買了首年保額100萬，保障30年，其實它的基本保額為100/30≈3.33萬。

因此，第一年身故的話可獲得保額為100萬元；

第二年身故的話可獲得保額為96.67萬元；

第三年身故的話可獲得保額93.33萬元……

以此類推。

另外，顧家保還有一個設定：“為保護客戶權(quán)益，身故保險金最低給付不低于已繳保費的160%”。多保魚認為還是挺人性化的。

因為保額的在遞減，所以它的保費也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬，保障30年為例。

假如購買金鐘罩定壽，繳費30年，年保費2060，共繳費2060*30=61800元；

假如購買顧家保定壽，繳費25年，年保費1008.33，共繳費1008.33*25=25208.25元。

總保費比金鐘罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢??！

健康告知：較為嚴格，對輕度高血壓也不承保。

責任免責：免責條款有7條，跟其他幾款產(chǎn)品相比，要稍微嚴格一點。

顧家保是一款針對性很強的定期壽險，其保障期限和保額都是隨著房貸的變化而改變的，對于預算非常有限的房貸一族來說，可以花費最少的成本獲得最高的保障。

四、不同人群應該選擇不同的壽險產(chǎn)品

壽險產(chǎn)品的選擇，應根據(jù)風險需求和經(jīng)濟預算的平衡來決定。

1、沒有房貸等負債

沒有房貸的話，就不用考慮顧家保和房貸保了。

非吸煙人群可選擇中誠禎愛優(yōu)選，保費最低，還可以選擇繳費期30年，進一步減輕經(jīng)濟壓力。

如果是吸煙人群，就可以在瑞泰瑞和、華貴擎天柱和復星保德信中選擇。

各方面最優(yōu)的為瑞泰瑞和，但價格稍高一點。

擎天柱和金鐘罩兩款產(chǎn)品非常相近，但擎天柱的免責稍優(yōu)于金鐘罩，金鐘罩價格稍優(yōu)于擎天柱。這就看個人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是只覆蓋了房貸負債，但會給家庭省下一筆經(jīng)濟開銷；

如果選擇定額定壽，不僅覆蓋了房貸負債，同時還能彌補身故后家庭的生活需求。但缺點是會增加現(xiàn)在的經(jīng)濟開支，縮減手上可支配的流動資金。

如果有房貸，并且房貸金額非常高的話，可以考慮太平洋房貸?；蛐∧⒐健?/p>

小蘑菇適合房貸高的免體檢人群。

房貸保不僅可提供的壽險金額高，而且相應的上門服務非常好，適合繁忙的高凈值人群。

如果預算較低，經(jīng)濟緊張，每年除去房貸和生活費后沒有多少結(jié)余了的話，應優(yōu)先考慮中荷顧家保，既提供了足夠的風險保障，同時不會帶來很大的經(jīng)濟壓力。

3、靈活搭配

既有房貸，預算不足買定額定壽，但又想彌補身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬房貸時，購買100萬的顧家保和50萬的擎天柱，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢供家人生活。同時保費支出還會比直接購買150萬的擎天柱要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。