“為什么買保險(xiǎn)要買性價(jià)比？”

如果放在其他事物上，這個問題無疑是個傻子問題?？扇绻旁诒ｋU(xiǎn)上，卻變得復(fù)雜起來。

多保魚做這個公眾號這么久以來，也遇到了許多同行的指責(zé)：你只知道看條款！只會比價(jià)格！你根本不懂保險(xiǎn)！

我也很奇怪，買保險(xiǎn)不買條款，難道買寂寞？

條款是有法律效力的，寂寞有約束嗎？

不過趁此機(jī)會，多保魚也來講講，為什么我們要買“高性價(jià)比”產(chǎn)品。

一、什么是高性價(jià)比產(chǎn)品

高性價(jià)比產(chǎn)品，很簡單，就是條款保障好，保額高，保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

它們的共性：大多為線上產(chǎn)品；大多是小公司產(chǎn)品。

但也有小部分為大公司產(chǎn)品，例如某安、某壽。

如何實(shí)現(xiàn)高性價(jià)比？

互聯(lián)網(wǎng)銷售，降低成本，壓低保費(fèi)；

新小公司，為了快速搶占保險(xiǎn)市場，做出的讓利。

它們對應(yīng)的是什么？

老牌、大品牌保險(xiǎn)公司的老牌產(chǎn)品。

典型：各種福。

這類產(chǎn)品因?yàn)楦粢欢螘r(shí)間就會進(jìn)行一次升級，所以在保障上基本不會出現(xiàn)太大的紕漏，但價(jià)格卻永遠(yuǎn)在增加，每次升級都加一次保費(fèi)，加到現(xiàn)在通常價(jià)格都不低。

舉個栗子。

方案一：

某福的產(chǎn)品形態(tài)是終身壽險(xiǎn)+附加終身重疾險(xiǎn)+附加長期意外險(xiǎn)

它有三項(xiàng)保障：壽險(xiǎn)身故、重大疾病、意外身故

方案二：

那么我們再單獨(dú)購買3款保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別滿足這3種風(fēng)險(xiǎn)保障。

我們可以看出，在方案一vs方案二中，它們保障的風(fēng)險(xiǎn)種類是趨于一致的。

方案一里的3項(xiàng)保障是共享保額，也就是3賠1：其中1項(xiàng)出險(xiǎn)，其他2項(xiàng)保障責(zé)任就沒了或趨近于沒有。

方案二的各個保險(xiǎn)都是互相獨(dú)立理賠的，3賠3。

從保障方面來看，因?yàn)榉桨付仟?dú)立理賠的，所以保障范圍更優(yōu)秀；

從價(jià)格方面來看，方案二也比方案一的總預(yù)算更低。

方案二保障更強(qiáng)，價(jià)格還更低，這就是高性價(jià)比產(chǎn)品。

二、你想過30年后嗎

現(xiàn)在沒有任何一項(xiàng)投資手段能夠百分百抵御通貨膨脹。通貨膨脹無法避免，我們無法抵御，但不代表就要放任它不管。

舉個栗子：

如果你只是想要保障大病疾病，以30歲男性，保額50萬，保終身，交30年為例

產(chǎn)品A：熱銷的某福。年保費(fèi)是13600元，那么30年共交了40.8萬元。

產(chǎn)品B：網(wǎng)銷熱門終身重疾險(xiǎn)某保。年保費(fèi)6000元，那么30年共交了18萬元。

我們看產(chǎn)品A，交了40萬，30年后生大病理賠50萬，從通貨膨脹的角度來看，可能有點(diǎn)捉襟見肘了。

再來看產(chǎn)品B，就算交滿30年，也只交了18萬，生大病理賠是50萬，杠桿率是1:2.7，即使是面對通貨膨脹，也是游刃有余。

所以，高性價(jià)比產(chǎn)品不止會減輕經(jīng)濟(jì)壓力，還會讓我們的保險(xiǎn)發(fā)揮出更大的作用，給未來多幾分保障。

三、你收入多少？預(yù)算多？

乍一看，年保費(fèi)4500元，保額30萬，好像問題不大。

但是細(xì)細(xì)研究一下，就能發(fā)現(xiàn)問題很大好嗎！

因?yàn)?，這是給一個小孩子買的保險(xiǎn)！小孩子的保費(fèi)預(yù)算已經(jīng)用了4500元！

也許對于普通家庭來說，給孩子買一份年保費(fèi)5000的保險(xiǎn)，暫時(shí)還負(fù)擔(dān)得起。

可是別忘了，在一個家庭里，每一個家人都是非常重要的，不能只給一個人買保險(xiǎn)，更不能只給孩子買！

不然萬一大人出了什么事，留孩子一個人來面對這個世界？這是愛孩子嗎？不見得。

我們來算一下：

假如給小孩子購買保險(xiǎn)的預(yù)算已經(jīng)花了4500；

按這樣的標(biāo)準(zhǔn)給大人配置保險(xiǎn)，單人年保費(fèi)預(yù)算應(yīng)該在1萬元左右；

保守估計(jì)，一家三口的年預(yù)算應(yīng)該在2萬5左右。

每年2萬5，對于一個普通家庭來說，并沒有那么輕松，家庭年收入至少要20萬左右，才不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力。

買保險(xiǎn)不是一個人的事，它就像一把傘，是要保護(hù)到每一個家人身上的，所以每一筆錢都要花到刀刃上，不能任性。

四、什么是合理的家庭規(guī)劃

首先，買大公司產(chǎn)品不是不能買，而是要根據(jù)條件買。

拿上面那個例子來講，如果你的年收入在20萬左右，選擇大保險(xiǎn)公司的熱銷產(chǎn)品其實(shí)也不錯。

但如果你家庭收入只有10萬，還要拿出2萬來買保險(xiǎn)，除去生活費(fèi)之后，剩余積蓄就捉襟見肘了。

其次，那么對于預(yù)算有限的家庭來說，怎樣合理地規(guī)劃家庭保險(xiǎn)，就很重要了。

我們要花多少錢購買保險(xiǎn)，多保魚給你一個數(shù)字：年收入的10%~15%左右。既能保證保障充足，又不會給家庭帶來太沉重的負(fù)擔(dān)。