今天帶大家一起來(lái)了解下瑞泰人壽近期新上線的一款比較有特色的重疾險(xiǎn)——瑞泰超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，特別之處在于，以單次賠付的價(jià)格做到了多次賠付的保障，不僅癌癥可以賠兩次，而且保額會(huì)增長(zhǎng)，很多朋友可能已經(jīng)聽說(shuō)了這款產(chǎn)品，今天來(lái)詳細(xì)介紹下。

一、首先來(lái)看一下產(chǎn)品形態(tài)：

投保年齡：0-55周歲

保障期間：至60歲/70歲/終身

最高保額：0 -45周歲： 60萬(wàn)；46-50周歲： 50萬(wàn)；51-55周歲 ：40萬(wàn)

繳費(fèi)期間：躉交/5/10/20/30年

等待期：180天

職業(yè)類別：不限職業(yè)

BMI要求：不限身高、體重

保險(xiǎn)責(zé)任如圖所示：

從產(chǎn)品形態(tài)上可以看到，超級(jí)瑪麗在保障上非常靈活，

除了重疾保障是必選項(xiàng)，其他如輕癥、高發(fā)癌癥延續(xù)賠付、身故責(zé)任都屬于可選責(zé)任，投保時(shí)可根據(jù)自身需求進(jìn)行搭配，譬如：

追求極致：重疾+身故返現(xiàn)價(jià)

追求性價(jià)比：重疾+輕癥+身故返現(xiàn)價(jià)

追求保障全面：重疾+輕癥+高發(fā)癌癥多次賠付+身故返現(xiàn)價(jià)。

預(yù)算充足，追求儲(chǔ)蓄型：重疾+輕癥+高發(fā)癌癥多次賠付+身故賠保額。

下面多保魚會(huì)根據(jù)每種組合，和大家分析實(shí)際選擇中性價(jià)比的高低，現(xiàn)在先來(lái)看一下這款產(chǎn)品的幾個(gè)主要亮點(diǎn)。

二、16種高發(fā)癌癥延續(xù)賠付

多保魚覺得這是這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)，

16種特定惡性腫瘤，除了不含甲狀腺惡性腫瘤（因?yàn)榧谞钕侔╊A(yù)后狀況通常良好，所以不包含在內(nèi)問題也不大），

對(duì)比前不久剛發(fā)布的2018全球癌癥年報(bào)數(shù)據(jù)，多保魚看了一下，其他高發(fā)的男女性癌癥都包括在內(nèi)了。

需要注意的是，這里的癌癥延續(xù)賠付主要分兩種情況來(lái)分析：

1）如果首次重疾得的是惡性腫瘤以外的99種重疾之一，那么先賠付100%保額，如果一年后再得16種高發(fā)癌癥，譬如胃癌，可以再賠付100%保額；

2）如果首次重疾得的是惡性腫瘤，先賠付100%保額，三年后如果再得16種高發(fā)癌癥，不管是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，保險(xiǎn)公司都會(huì)再賠付保額。

有點(diǎn)類似于惡性腫瘤單獨(dú)分組的多次賠付重疾險(xiǎn)，但又不完全相同，

因?yàn)樗€保障后期癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)存在，所以又有點(diǎn)類似多次賠付防癌險(xiǎn)，

可以看成是兩者保障的綜合。

輕癥后重疾保額一次性增長(zhǎng)30%

這一點(diǎn)，有點(diǎn)類似之前推薦的達(dá)爾文1號(hào)，

稍稍不同的是，達(dá)爾文1號(hào)是輕癥每賠付1次，重疾保額增長(zhǎng)10%，最多增長(zhǎng)30%，

而超級(jí)瑪麗是輕癥賠付一次后，重疾保額直接增長(zhǎng)30%，顯然后者更有優(yōu)勢(shì)。

這里需要說(shuō)明一點(diǎn)的是，如果先發(fā)生了輕癥，則輕癥后的重疾保額為130%的基本保額，

但第一點(diǎn)中講到的，再次賠付的16種高發(fā)癌癥保額，仍舊指的是“基本保額”，不跟隨輕癥與否而變化。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的的例子，

假設(shè)老王買了50萬(wàn)的超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，先因?yàn)檐嚨湵淮_診為次級(jí)嚴(yán)重頭部外傷，獲得輕癥賠付12.5萬(wàn)；

后因?yàn)閲?yán)重心肌梗塞（達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)），因此獲賠65萬(wàn)理賠金；

后又不幸罹患胃癌，在16種高發(fā)癌癥保障范圍內(nèi)，所以又能額外獲賠50萬(wàn)，而不是上面的65萬(wàn)。

原位癌輕癥可以賠付2次

原位癌是高發(fā)疾病，重疾險(xiǎn)保癌癥，但是大多數(shù)人不知道原位癌不在重大疾病范疇，而是包含在輕癥保障內(nèi)。

一般涵蓋輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)都包含原位癌保障，但通常只賠付一次，

超級(jí)瑪麗應(yīng)該是目前市面上唯一一款可以賠付2次不同原位癌的產(chǎn)品，雖然概率可能比較低，但寶魚君認(rèn)為有總比沒有好，也算是一個(gè)特色吧。

除此之外，超級(jí)瑪麗還是一款不限職業(yè)，不限身高體重的重疾險(xiǎn)，

以往像康惠保旗艦版、達(dá)爾文1號(hào)等優(yōu)質(zhì)重疾，雖然性價(jià)比非常高，但有職業(yè)/體重限制，這就導(dǎo)致很多朋友因職業(yè)或體重原因無(wú)法購(gòu)買到合適的產(chǎn)品，

這一點(diǎn)上，超級(jí)瑪麗更加人性化。

不過(guò)，多保魚仔細(xì)看了一下，超級(jí)瑪麗的健康告知并不算寬松，

雖然上線了智能核保，但對(duì)于幾種常見健康問題，如乙肝、甲狀腺疾病、乳腺疾病等，其智能核保的結(jié)果，較百年人壽嚴(yán)格。

以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，只要未做穿刺活檢或術(shù)后病理為良性的甲狀腺結(jié)節(jié)都是拒保，

另外，對(duì)于瑞泰的老客戶，同樣有風(fēng)險(xiǎn)保額的限制，即投保的所有瑞泰人壽重疾險(xiǎn)，像之前投保過(guò)瑞泰瑞盈的朋友，兩者保額之和不能超過(guò)最高保額的限制。

三、最后我們來(lái)看一下超級(jí)瑪麗的性價(jià)比究竟如何，

先來(lái)看重疾+輕癥保障，

超級(jí)瑪麗vs達(dá)爾文1號(hào)，

在保障上，達(dá)爾文1號(hào)是第一次得輕癥后重疾保額增加10%，第二次增加20%，第三次增加30%，超級(jí)瑪麗則是第一次輕癥后重疾保額一次性增加30%，一步到位，更為實(shí)用。

在保費(fèi)上，以男性，50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，保障至終身來(lái)計(jì)算，兩者保費(fèi)差了95元，相差不大。

顯然，超級(jí)瑪麗在保障度上會(huì)更高一點(diǎn)。

超級(jí)瑪麗vs康惠保旗艦版，

康惠保旗艦版多了中癥保障，輕癥賠付3次，不分組、無(wú)間隔，額度30%，

超級(jí)瑪麗，輕癥額度25%，原位癌2次+其他輕癥1次，每次間隔180天，輕癥賠付后重疾額度增加到130%，

但從保障來(lái)講，超級(jí)瑪麗略勝一籌，但同時(shí)保費(fèi)也高一些：

保終身時(shí)，超級(jí)瑪麗男性平均比康惠保旗艦版高20%，女性平均高7%；

保至70周歲時(shí)，超級(jí)瑪麗男性平均高18%，女性平均高3%。

總體來(lái)看，超級(jí)瑪麗的男性投保性價(jià)比會(huì)低于康惠保旗艦版，女性差別不大。

再來(lái)看重疾+惡性腫瘤延續(xù)賠付保障，

從表格中其實(shí)我們可以發(fā)現(xiàn)，超級(jí)瑪麗在選擇重疾+高發(fā)惡性腫瘤的情況下，它的保費(fèi)是和重疾+輕癥的保費(fèi)基本持平的，

也就是說(shuō)，和保障重疾+輕癥的百年康惠保和達(dá)爾文1號(hào)也是基本持平的，

這就給我們提供了另外一種購(gòu)買思路，同樣的保費(fèi)預(yù)算下，是選擇重疾+輕癥保障，還是選擇重疾+惡性腫瘤延續(xù)賠付合適，

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，同樣買了50萬(wàn)保額的重疾+惡性腫瘤保障的超級(jí)瑪麗和重疾+輕癥保障的達(dá)爾文1號(hào)，

不幸罹患癌癥，超級(jí)瑪麗這次可以獲得50萬(wàn)保額賠付，3年以后16種惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)存在，可以再獲得50萬(wàn)保額賠付，但患輕癥不能獲得賠付。

而達(dá)爾文1號(hào)這次可以獲得50萬(wàn)重疾保額，同時(shí)保障終止，輕癥同樣不能獲得保障。

在具體選擇上，多保魚建議大家可以根據(jù)自己的實(shí)際需求而定。

另外，已經(jīng)購(gòu)買了康惠保或其他重疾的朋友，也可以選擇重疾+癌癥延續(xù)賠付或者重疾+輕癥的組合，作為保額補(bǔ)充的首選。

05

綜合來(lái)看，超級(jí)瑪麗算得上是新年第一款具創(chuàng)意和實(shí)用性于一身的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)，

不僅在保障責(zé)任上，可自由選擇自己需要的選項(xiàng)，

同時(shí)在原先市面上優(yōu)質(zhì)重疾基礎(chǔ)上做了創(chuàng)新，首創(chuàng)惡性腫瘤延續(xù)保障責(zé)任，并且保費(fèi)非常低，

多保魚簡(jiǎn)單計(jì)算了下，在同樣附加癌癥保障的前提下，30歲男性50萬(wàn)保額保終身，繳費(fèi)30年的情況下，

超級(jí)瑪麗平均是康樂e生加倍保附加癌癥的41折，是中荷惠加保的7折。而且年齡越大，超級(jí)瑪麗的附加癌癥保障越便宜。

所以，如果只想補(bǔ)充重疾保額或加高癌癥保障，亦或是首次投保重疾險(xiǎn)不想附加輕癥保障的情況下，瑞泰超級(jí)瑪麗都是非常不錯(cuò)的選擇。

另外，想要兩款產(chǎn)品搭配投保，除康惠保旗艦版和守衛(wèi)者1號(hào)之外，超級(jí)瑪麗也值得考慮。

根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選，只有適合自己的保險(xiǎn)才是最好保險(xiǎn)。