前段時(shí)間小編看到了這樣一個(gè)新聞：家住武漢的劉女士，在48歲的時(shí)候買了一份防癌險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)。2年后發(fā)現(xiàn)自己患了胃癌，于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，結(jié)果遭到了保險(xiǎn)公司拒賠。但是在法院審判的時(shí)候，法院卻要求保險(xiǎn)公司賠償20萬(wàn)。

看到這里你是不是覺(jué)得很奇怪，是不是所有的理賠案件都要經(jīng)過(guò)法院才能得到理賠嗎？不管什么案件，保險(xiǎn)公司最喜歡做的事情就是拒賠?可當(dāng)還原了整個(gè)事情的經(jīng)過(guò)之后，原來(lái)另有隱情。到底是什么隱情呢？請(qǐng)跟著小編往下看：

案例詳情

兩年前劉女士因身體不適去醫(yī)院檢查，被診斷出肺部有一些問(wèn)題，她擔(dān)心會(huì)被誤診，于是去多家醫(yī)院進(jìn)一步診斷，診斷的結(jié)果排除不是肺癌。問(wèn)題不算嚴(yán)重，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的治療之后，劉女士就出院了，出院后的劉女士想要一份保險(xiǎn)，以防萬(wàn)一，于是在網(wǎng)上給自己投保了一份防癌險(xiǎn)。

出院后的劉女士在康復(fù)期間，沒(méi)有得到很好的休息，疾病一直沒(méi)有痊愈，慢慢的病情開(kāi)始加重，就在最近一次的體檢報(bào)告中，被診斷出患了胃癌。醫(yī)生要求立馬住院。這次是癌癥，花費(fèi)肯定很大，劉女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，于是就有了開(kāi)頭的那一幕。雖然保險(xiǎn)公司拒賠了，但是法院在詳細(xì)詢問(wèn)了劉女士的一些情況之后，發(fā)現(xiàn)劉女士在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有對(duì)劉女士之前所患的疾病進(jìn)行詳細(xì)詢問(wèn)，因此，這個(gè)責(zé)任在于保險(xiǎn)公司，最終，法院判賠保險(xiǎn)公司支付理賠金額20萬(wàn)元。

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案例分析

看到這里肯定會(huì)有人疑惑，劉女士這是屬于帶病投保，保險(xiǎn)公司拒賠是正常的，為什么最后還要理賠？

從理論上來(lái)講，劉女士在買保險(xiǎn)之前，肺部就有一些問(wèn)題，投保時(shí)如實(shí)告知的話，有可能會(huì)拒保或者除外承保或者加費(fèi)承保。這次胃癌有可能是由肺部疾病衍生出來(lái)的，從這點(diǎn)來(lái)看保險(xiǎn)公司不賠也是合理的。但為什么又賠了呢？《保險(xiǎn)法》有規(guī)定：對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。所以，法院要更多的傾向于被保人。而且還有一點(diǎn)很重要，就是在劉女士投保的時(shí)候，保險(xiǎn)沒(méi)有詳細(xì)詢問(wèn)劉女士的一些身體健康情況，如此看來(lái)，劉某并沒(méi)有欺瞞，保險(xiǎn)公司要給予理賠。

在現(xiàn)實(shí)生活中很多人都害怕自己如實(shí)告知之后，保險(xiǎn)核保不成功，因此會(huì)選擇隱瞞，這樣買了保險(xiǎn)之后就可以理賠了，殊不知，這是很笨的做法，如果真的有既往病史，就算隱瞞病情投保成功，最后理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司也會(huì)調(diào)查的一清二楚。

想要自己能順利理賠，投保時(shí)如實(shí)告知是絕對(duì)不能少的。

鑒于小編剛剛提到的核保這一塊的知識(shí)，再次重復(fù)一下，核保其實(shí)也有好幾種結(jié)論的，并不是因?yàn)槟阌胁【鸵诲N子打死，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你目前的身體健康情況來(lái)給出加費(fèi)承保或者除外承保，這2種結(jié)論也可以買保險(xiǎn)。

接下來(lái)小編就跟大家說(shuō)一說(shuō)核保方面的知識(shí)。

一、什么是核保

核保是我們?cè)谕侗Ｇ埃ｋU(xiǎn)公司針對(duì)我們的身體情況發(fā)起的調(diào)查問(wèn)卷。我國(guó)采用的健康告知是詢問(wèn)告知，也是保險(xiǎn)人員問(wèn)什么就答什么，沒(méi)有問(wèn)到的地方不用回答，但是問(wèn)到的問(wèn)題一定要如實(shí)回答，保險(xiǎn)公司根據(jù)這些問(wèn)題來(lái)進(jìn)行時(shí)審核，來(lái)決定你是否可以投保。

二、核保的作用

核保對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，可以控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，起到了公平合理的作用，保證自己所交的保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)是匹配的。

三、核保的幾種方式

智能核保

在投保前用只能核保非常方便，可以立刻知道目前的身體健康狀態(tài)，能不能買保險(xiǎn)，也能馬上得知。

郵件核保

郵件核保一般需要1-3個(gè)工作日，投保人需要將自己的健康問(wèn)題寫清楚，包括醫(yī)院的病例、體檢包括或者確診報(bào)告。郵件核保一般會(huì)留下記錄，很容易影響后續(xù)的投保。

四、核保的處理結(jié)果有哪些？

1、標(biāo)體承保

標(biāo)體承保，就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的身體健康，滿足投保要求，也就側(cè)面肯定了你的以后的患病概率和其他人是相似的。標(biāo)體核保，就是正常參保，按照保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格進(jìn)行投保。

2、加費(fèi)承保

加費(fèi)承保，就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)比普通人高一點(diǎn)，但是也不是很高，只要你愿意多加費(fèi)就可以了。比如你有個(gè)別的器官有點(diǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司認(rèn)為它可以不做除外，只需要做加費(fèi)就可以投保。

3、延期承保

核保人員根據(jù)我們提供的健康告知的問(wèn)卷或者是體檢、病例材料等，認(rèn)為你目前的身體狀況不太適合投保，因此給予延期處理。延期承保的時(shí)間是半年或者是一年，過(guò)了這段時(shí)間去醫(yī)院體檢各項(xiàng)指標(biāo)都還不錯(cuò)的話，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你現(xiàn)在的身體情況來(lái)做出除外承?；蚣淤M(fèi)承保。

一般延期承保會(huì)延期一年到半年時(shí)間，如果過(guò)了這段時(shí)間，你去醫(yī)院體檢的各項(xiàng)結(jié)果都是好的，那么就可以再根據(jù)你的具體情況做標(biāo)體、除外或者加費(fèi)承保等處理。

4、除外承保

除外承保，從字面意思就可以看出，它是排除身體某個(gè)部位，給其他的身體部位和器官進(jìn)行參保。比如身體有一個(gè)部位目前有一點(diǎn)小問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為這塊的風(fēng)險(xiǎn)比較大，不能投保，但是身體的其它部位似乎健康的，可以投保。雖然除外承保不承保某個(gè)或者多個(gè)器官，但是價(jià)格和標(biāo)體承保是一樣的。

5、拒保

保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的身體狀況風(fēng)險(xiǎn)太高，不能投保。有時(shí)候我們會(huì)遇到這樣的問(wèn)題，就是去醫(yī)院檢查，有一些小問(wèn)題，醫(yī)生認(rèn)為不是很嚴(yán)重，為什么保險(xiǎn)公司卻會(huì)非常在意呢？因?yàn)獒t(yī)生考慮的角度和保險(xiǎn)公司考慮的角度是不一樣的。醫(yī)生只關(guān)心你目前的一個(gè)身體情況，保險(xiǎn)公司卻要考慮未來(lái)幾年的身體健康情況，因此投保時(shí)會(huì)嚴(yán)格很多。

寫在最后：

保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則也不是一成不變的，很可能有時(shí)候收緊，有時(shí)候放松，具體怎么來(lái)，完全看保險(xiǎn)公司，同一種疾病不同的保險(xiǎn)公司在核保這塊給出的答案也會(huì)不一樣，如果消費(fèi)者想買一份保險(xiǎn)，最好是多對(duì)比看一下，根據(jù)自己目前的身體健康情況來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。今天的分享到此結(jié)束，如果喜歡別忘了分享給身邊的親朋好友喲！