多保魚
想給父母配置保險，不知道怎么買？這篇告訴你
時間：2020-06-19 19:00:00
我們父母這代人，保障意識普遍比較淡薄，大多數人唯一的保障就是醫(yī)保。
少數有保險的，當年買的也多是分紅險、萬能險這種，收益不見得有多少，重疾保額卻特別低的產品。
接觸過不少保額只有2萬、3萬的人，真出了事，基本沒什么用。保障缺失的同時，老年人又是得重疾的絕對主力。
那么，對于老人該如何配置保險呢？小魚通過一篇文章來告訴大家，主要分以下三個部分~
- 為什么說老人配置保險難?
- 對于老人應該配置什么保險？
- 60歲以上及60歲以下如何配置？
- 小魚總結
一、為什么說老人配置保險難?
老年人買保險，有三大難題：保費貴、選擇少、限制多。
保費貴：有些針對老年人的產品，總保費和保額差不多，甚至交的錢比賠的錢還要多。
選擇少：不少重疾險只賣到50歲，或者55歲，年齡大了有錢也買不了。
限制多：這么大年齡，身體有點問題太正常了，一不小心就會被保險公司拒保。
所以很多時候，給老年人買保險，是一道選擇題。
在有限的預算內，犧牲不重要的部分，保障最主要的風險，實現效果的最大化。
二、對于老人應該配置什么保險？
那么對于老人應該買什么保險合適呢？
給老人，小魚建議只關注這四類保險就可以了：社會醫(yī)保、意外險、醫(yī)療險、防癌險。
其他的諸如壽險、年金險等等都不要買。（壽險對標家庭責任，老人家庭責任較輕，不必買；年金險動輒鎖定十幾二十年，對于老人來說，顯然不合適）
我們先來說一下社會醫(yī)保
醫(yī)保作為社保的重要組成部分之一，可以說是全民福利。
大多數城市老人，辛辛苦苦交了一輩子社保，這時候享受終身醫(yī)保報銷。
醫(yī)療花費，一般能報銷60%-90%，非常不錯。
如果是農村的老人，沒交過社保，可以保上新農合，每年也就百十來塊。
發(fā)生醫(yī)療費用也能報銷，報銷比例稍低一點。
然后就是意外險
隨著年齡的增長，老年人腿腳不靈活，有骨質疏松等問題，會更容易發(fā)生骨折等意外情況，所以意外險是給爸媽配置的必選項和首選項。
意外險，有三項責任，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。對老年人來講，發(fā)生意外的概率一般是“意外醫(yī)療>意外傷殘>意外身故”。
所以要著重看保不保意外醫(yī)療，建議0免賠，報銷額度在1萬以上。
此外，像骨折保障、救護車責任、住院津貼，對老人非常實用的。
其次就是醫(yī)療險，包括百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險
我們?yōu)槿俗优畲蟮膿?，就是父母如果得了大病，該怎么辦？
最能滿足大家需要的，就是百萬醫(yī)療險。無論是因為生大病還是意外事故，要去醫(yī)院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷。幾百萬的報銷額度，每年保費不超過2000塊。
如果因為健康問題，買不了百萬醫(yī)療險，可以退而求其次，買份防癌醫(yī)療險。
防癌醫(yī)療險責任更簡單，如果身患癌癥，導致的醫(yī)療費用，保險公司也能報銷，最高能報銷上百萬。保費也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能買。
在挑選百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險中，要重點關注續(xù)保條件。
老人的身體情況變化快，百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險作為短期險，很有可能今年能買，明年就不能買了。盡量選擇保證續(xù)保X年的，如果不行，也要選擇不因身體變化單獨加費或拒保的產品。
但是無論是百萬醫(yī)療險，還是防癌醫(yī)療險，在續(xù)保上多多少少會遇上問題，長期保障較差。
對老人來說更是這樣了，所以不建議只買百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險，而是應該搭配防癌險使用。
最后就是防癌險
50歲以上，重疾險通常比較貴，這時候，可以為老人買上一份防癌險。一旦老人身患癌癥，保險公司就會把保額一次性打到賬上。比如買了20萬保額，就會一次賠20萬。這筆錢，可以供老人治療疾病、康復護理等等。
重疾中，僅癌癥一項，發(fā)病率就占到6-7成，而保費，防癌險通常也是重疾險的6-7成，會便宜一些。像糖尿病、三高、冠心病，這些老人常見病都不影響投保，非常適合老人。
社保、意外險、（防癌）醫(yī)療險、防癌險，共同構成了老人的保險體系。但是人老了，基本就是保險公司在挑人了，老人的可選項不多。
三、60歲以上及60歲以下如何配置？
小魚提供幾套老人的標準配置方案，供大家參考。
因為60歲是很多保險的最高保障年齡，我們就以60歲為界，60歲以上，60歲以下分開來討論。
所以，我們根據老人的健康狀況，給出兩套適合普通家庭的配置方案：
60歲以下老人，身體比較健康：
如果老人比較健康，沒有糖尿病、高血壓等疾病，可以選擇意外險+防癌險+百萬醫(yī)療險的組合。
60歲以下老人身體欠佳：
如果老年人有高血壓、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百萬醫(yī)療險沒法買，相應替換成意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險方案。
意外險和防癌險均不變，可以參考上一方案，唯一的變化在于防癌醫(yī)療險。
對于60歲以上
60歲以上能買的產品已經少之又少了，小魚盡自己所能，給大家推薦一套相對實惠的方案：
總體來說，建議意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險+防癌互助計劃。
四、小魚總結
作為子女，為父母增加一份保障，可以讓自己和父母都更安心一些。
但是，隨著年齡的增長、身體機能的不斷下降，健康風險也越來越高，配置保險的時候不但受到保費預算的制約，還要考慮老人的身體健康因素。不要留下“子欲養(yǎng)而親不在“的遺憾，祝長輩們安康。
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