現(xiàn)在越來越多的人選擇通過保險(xiǎn)來理財(cái)而不是存入銀行生息。于是就有很多人來問保魚君了“什么年金險(xiǎn)好啊？年金險(xiǎn)靠譜嗎？”

那保魚君今天就要來分析一下光大永明的這款年金險(xiǎn)——福運(yùn)金生。這款年金險(xiǎn)到底怎么樣，看完文章你就會(huì)有答案。

文章分為以下版塊：

• 什么是年金險(xiǎn)？年金險(xiǎn)的作用？
• 福運(yùn)金生產(chǎn)品分析
• 福運(yùn)金生能領(lǐng)多少錢
• 保魚君總結(jié)

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選擇年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么

對(duì)于大多數(shù)年金型產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金型產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯(cuò)覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

在本款年金險(xiǎn)中的收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時(shí)候領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

生存金：持續(xù)性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

滿期金：一次性領(lǐng)取。到XX周歲時(shí)，領(lǐng)取已交保費(fèi)或XX%保額。

分紅：持續(xù)性領(lǐng)取。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配，無法保證收益，分紅不固定。

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福運(yùn)金生產(chǎn)品分析

列張表來看下，它的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 年金

福運(yùn)金生的年金是從保單第5個(gè)年度日開始領(lǐng)取，到第7個(gè)年度日為止，一共領(lǐng)3次，繳費(fèi)期限不一樣，能夠領(lǐng)到的年金也是不一樣的。

這樣設(shè)計(jì)的原因是，同樣的保額，繳費(fèi)期越長，交的錢就越少。

按上面表格條件進(jìn)行試算：繳費(fèi)期限是5年，年交保費(fèi)是1萬，那么年金為70%的年交保費(fèi)=7000元。

第8個(gè)保單年度到被保人年滿59周歲時(shí)，保險(xiǎn)公司按照基本保額的20%給付年金。

還是按上面表格條件試算：基本保額為3900元，基本保額的20%=780元，也就是說從保單第8個(gè)年度日到被保人59周歲，保險(xiǎn)公司每年給付被保人780元年金。

2.2 養(yǎng)老金

養(yǎng)老金的領(lǐng)取是有條件的，要求合同第8個(gè)保單年度日期且被保人年齡超過了60周歲，那么保險(xiǎn)公司按照基本保額的40%給付養(yǎng)老金。

我們還是按照上面表格進(jìn)行試算，40%的基本保額=3900*40%=1560元。

也就是說被保人每年可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金是1560元，一直領(lǐng)到終身。

那購買了福運(yùn)金生以后，這輩子大概能領(lǐng)到多少錢呢？這錢去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？不著急，保魚君這就來算算。

2.3 身故保障

福運(yùn)金生在保障期間，發(fā)生身故的話，給付累計(jì)已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值。

身故保障這一塊，很多保險(xiǎn)公司出的產(chǎn)品，保障內(nèi)容都差不多。

2.4 保費(fèi)豁免

自帶保費(fèi)豁免功能，投保人不幸發(fā)生意外身故或高度殘疾，且未滿60歲的，后續(xù)保費(fèi)就不要交了，保障繼續(xù)有效。

這一點(diǎn)來說還是不錯(cuò)的，但實(shí)際上發(fā)生身故的話，本身就不需要再繼續(xù)保障了。而全殘的級(jí)別定位的是很苛刻的，比如要達(dá)到雙目失明才叫全殘，那單目失明就不符合條件，就不能豁免。

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福運(yùn)金生能領(lǐng)多少錢？

假設(shè)30歲的李先生投保該產(chǎn)品，每年交1萬元，保終身，保額3900元，79歲不幸發(fā)生身故的話，我們來看一下不同的交費(fèi)期限，可以拿到多少錢。

躉交：多拿了2900元

3年交：多拿了7840元

5年交：多拿了19360元

10年交：多拿了45124元

可以算出，交10年，領(lǐng)回來最多。

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保魚君總結(jié)

購買年金險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長流，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的，并且因?yàn)槔麧L利才能創(chuàng)造高收益，所以一般情況下我們不會(huì)去頻繁取出賬戶里的資金。

因此，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下條件：

有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產(chǎn)品和扣除了生活、工作運(yùn)作的流動(dòng)資金之后，如果還有多余的閑錢。

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