壽險(xiǎn)始于大航海時(shí)代，是近代文明發(fā)展的產(chǎn)物，也是最接近保險(xiǎn)本質(zhì)的險(xiǎn)種。它是當(dāng)家人不幸離開時(shí)，保證親人生活的資本。

其實(shí)對于每一個(gè)成年人來說，都應(yīng)該配置一份壽險(xiǎn)。畢竟保護(hù)好了自己，才能更好地守護(hù)家人。

所以，今天保魚君就來跟大家談一談，家庭支柱必備裝備——定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)很多，保魚君今天要講的就是弘康人壽的大白定期壽險(xiǎn)。

具體保魚君將從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析：

• 為什么要買定期壽險(xiǎn)
• 大白定壽的深入分析
• 有沒有比大白定壽更好的產(chǎn)品？
• 保魚君總結(jié)

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為什么是定期壽險(xiǎn)？

可能大家要問了，意外險(xiǎn)不也保身故嗎？終身壽險(xiǎn)不也保身故嗎？重疾險(xiǎn)里也有保身故?。槭裁匆欢ㄒI定期壽險(xiǎn)？

1.1 定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)

• 1）保險(xiǎn)期限不同

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：終身。

因?yàn)?0歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

• 2）保障目的不同

定期壽險(xiǎn)的目的：

保障，以保證財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)為目的的

終身壽險(xiǎn)的目的：

A）財(cái)富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險(xiǎn)就很好的保證了這點(diǎn)，總結(jié)來說，終身壽險(xiǎn)可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險(xiǎn)的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

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大白定期的深入分析

2.1 投保年齡

20-50周歲之間。這是一款針對青年和中年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經(jīng)濟(jì)來源。

很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候都有一個(gè)誤區(qū)，就是首選給家里老人和孩子買保險(xiǎn)，覺得他們年紀(jì)大或者年紀(jì)小所以需要多一份保障。

但其實(shí)對于一個(gè)家庭來說，最需要一份保險(xiǎn)來保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不測，老無所養(yǎng)，幼無所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險(xiǎn)，那么即使家庭支柱身故或全殘無法工作，那這筆保險(xiǎn)金也能讓家人體面地生活下去。

2.2 職業(yè)限制

1-4類職業(yè)可投保。對5-6類高危職業(yè)人群設(shè)防，其實(shí)可以理解。

雖然現(xiàn)在也有很多壽險(xiǎn)不設(shè)置投保職業(yè)限制，比如瑞泰瑞和，但是也會(huì)對一些高危的行為、活動(dòng)有限制。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，所以對一些可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)規(guī)避措施也無可厚非。

2.3 基礎(chǔ)保障

大白定期的基礎(chǔ)保障涵蓋有身故和全殘的賠償，等待期內(nèi)退還已交保費(fèi)，等待期后賠付基本保額，一般壽險(xiǎn)都是這樣的設(shè)置。

這款定期壽險(xiǎn)包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險(xiǎn)肯定相對來說會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么全殘保障重不重要呢？我們到底應(yīng)不應(yīng)該選擇帶全殘的定期壽險(xiǎn)呢？保魚君這就告訴你。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

所以答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

2.4 免責(zé)條款

雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

大白定壽的免責(zé)條款有7條，是比較多的了，像保魚君測評過的瑞泰瑞和只有3條，是保魚君見過的免責(zé)最少的壽險(xiǎn)了。所以大白定壽還是比較嚴(yán)格的。

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同類產(chǎn)品對比

3.1 大白定壽

不比較不知道，一比較大白定壽真的沒有什么優(yōu)勢了。免責(zé)多，價(jià)格高，基本上可以不考慮了。

3.2 禎愛優(yōu)選

這是一款區(qū)分吸煙和非吸煙人群的壽險(xiǎn)。它的健康告知中原位癌、慢性乙肝不能投保，但是它的免責(zé)條款只有3條。

禎愛優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時(shí)健康告知又符合的話，禎愛優(yōu)選的價(jià)格應(yīng)該是最低的，性價(jià)比最高。

3.3 瑞和定壽

它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購買的。且沒有職業(yè)限制，只對部分高危運(yùn)動(dòng)有詢問，可以說是非常友好了。

它的免責(zé)條都只有3條，是保魚君見多的免責(zé)最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，承保范圍廣。

雖然它的價(jià)格不是最優(yōu)的，但在健康告知和免責(zé)條款方面，卻是對消費(fèi)者最友好的一款產(chǎn)品了。

3.4 金鐘罩

金鐘罩對高危運(yùn)動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對來說較為嚴(yán)格。

健康告知中對于直系親屬、乙肝和甲狀腺?zèng)]有限制，但其他疾病種類略顯嚴(yán)格。從整體上來說，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬松。

另外雖然它的責(zé)任免除看起來只有4條，但實(shí)際細(xì)分下來，相當(dāng)于7條了！

所以，無論是健康告知還是責(zé)任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和嚴(yán)格那么一截，但相對的，它的保費(fèi)也要便宜一些。

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保魚君總結(jié)

1.如果是非吸煙人群，保魚君建議購買中信保誠的禎愛優(yōu)選。

2.如果是吸煙人群，可以購買不限是否吸煙的瑞泰瑞和定壽。

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