幾百幾千塊的保費，能撬動幾十萬的保額，像這樣的保險能不能多買幾份呢？

生活不怕一萬就怕萬一，買得多就能賠得多嗎？

最近后臺很多人問多保魚這個問題，今天多保魚就來答疑：保險真的是買得多就會賠得多嗎？

本文分為以下幾塊

給付型和報銷型產(chǎn)品的區(qū)別

先來說下多買多賠和多買也不多賠這兩種產(chǎn)品最本質(zhì)的區(qū)別：理賠金賠付方式不同。

賠付方式通常分兩種：給付型、報銷型。

給付型產(chǎn)品：按照合同約定，如果被保險人發(fā)生符合保險責任約定的事故，那么保險公司按照合同約定的保額給付保險金。

也就是說在合同的有效期間內(nèi)，被保人不幸出險了，那么保險公司按照約定保額給你錢，保額是固定的。

比如買了50萬保額的保險。出險了，無論你的實際花費是5萬還是500萬，反正保險公司按照合同約定給你50萬，不會多也不會少。

像重疾險、壽險它們就是屬于給付型產(chǎn)品，多買幾份出險了就能多賠些。

報銷型產(chǎn)品：以實際發(fā)生的損失的金額為報銷上限，按照報銷規(guī)則和條件予以事后報銷。

也就是說花了多少，保險公司按報銷規(guī)則和報銷比例賠付，不會有超出損失外的收益。

像醫(yī)療險、財產(chǎn)險之類的它們是屬于報銷型產(chǎn)品，即使多買也不會多賠。

多買多賠的給付型產(chǎn)品

2.1 重疾險

一場疾病就可以讓一個家庭一貧如洗，為了治病賣房賣車的案例屢見不鮮，健康永遠是我們最關(guān)注的問題。和人生命相關(guān)的重疾險，是可以重復(fù)獲賠的。

只要是符合合同條款上的重大疾病，如果同時投保了2家及以上的，可以同時進行理賠。

舉個例子，如果同時在3家保險公司各投保了50萬保額的重疾險，不幸確診了癌癥，那么可以獲得的理賠金也就是150萬。

當重疾來臨時，有一份保險作為保障，能大幅降低經(jīng)濟損失，為延續(xù)生命提供支持，是很值得的。

2.2 壽險

壽險是一種以“身故”為賠付標準的產(chǎn)品。被保險人身故，不論因為意外還是疾病，買了多少份，就能獲得多少份的賠償，畢竟生命是無價的。

2.3 意外險

天有不測風云，人有旦夕禍福，誰也不能預(yù)料未知的風險。

意外險：是指因意外導(dǎo)致身體受到傷害的事件，一般是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀事件。

一般要身體達到一定的程度比如說燒傷殘疾死亡等條件下，被保人才能拿到意外險約定的保險金。

這里需要注意的是，雖然壽險和意外險都可以疊加賠付，但只針對大人，不適用于小孩子。

小孩的自我保護意識不強，為了避免道德犯罪，小孩子身故保額是有最高保額限定的：給10歲以下的小孩人身險的最高保額是20萬，10到18周歲以下最高50萬。

值得一提的是：意外醫(yī)療險是屬于報銷型產(chǎn)品，不能疊加賠付。

為什么和報銷相關(guān)的費用型保險不能多買呢？

多買不賠的報銷型產(chǎn)品

3.1 醫(yī)療險

醫(yī)療險分為兩種：費用補償性和津貼型

費用補償型遵循損失補償原則，通常是用戶先進行治療，然后再對治療費用按比例報銷，最高不超過實際治療費用。

因此，報銷型醫(yī)療險并不能重復(fù)賠付。也就是說，對于醫(yī)療險來說，一份就足矣，多買也不會多賠。

但津貼型比較特殊，它屬于給付型。通常作為附加險的形式存在。

無論你住的是多貴的病房，用多貴的藥，津貼都是給固定金額。

比如說買了兩份住院津貼，第一份住院津貼100元/天，第2份的住院津貼為200元/日，那么住院期間就可以獲得300元/日的住院津貼。

通常情況下，我們買的百萬醫(yī)療險都屬于報銷型。有部分產(chǎn)品會附加一份住院津貼。

總的來說，我們最需要的也是百萬醫(yī)療險。

住院津貼一般保額都偏低，對于真正的住院治療費用來說，有點杯水車薪了，因此雖然它可以疊加理賠，也沒有必要購買多份。

還有一種思路：萬元護+百萬醫(yī)療險的組合。

我們都知道，大部分百萬醫(yī)療險都有免賠額，一般為1萬元。

而萬元護通常為0免賠，保額也比較低，1萬、3萬或5萬。

這種組合雖然不會疊加理賠，但可以“補充”理賠，用萬元護抵消百萬醫(yī)療險的免賠額損失。

3.2 車險

財產(chǎn)險的種類包括：家財險、企業(yè)財產(chǎn)保險、車險...其中最典型、最常見的就是車險，而車險就是一款報銷型保險產(chǎn)品。

無論是車損、人員還是第三方責任，講究的原則都是報銷。

車損理賠，以車輛的實際價值為報銷上限。

保險法有規(guī)定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。

比如10萬的車，最高就只能享受10萬的報銷額度。

如果還要賠對方的車損，還要考慮對方的車輛的實際價值。例如，對方開的是100萬的豪車，那么車險的最高報銷額度也是100萬。

如果涉及到第三方責任，那也要根據(jù)相關(guān)單位給出證明，指明你要賠多少，車險再對這份賠償金報銷。

總之，車險作為一種報銷型險種，是根據(jù)你的實際損失來報銷理賠的，無法疊加保額，更不能重復(fù)理賠。

多保魚總結(jié)

對于車險和醫(yī)療險，它們都是補償原則，有損失才有賠償。

而對于給付型的保險，它們可以疊加賠付，多買多賠。其實也在告訴大家：風險無上限。

《我不是藥神》中里面有一句臺詞“4萬一瓶的藥，吃了3年，房子吃沒了，家人吃垮了，我只想活命······誰家里沒有個病人，誰能保障一輩子不生病”。

對于疾病的風險，有一份保障金能讓自己安心，生病了也不至于拖累家人，生命會有終點，但生活永不止息。