很多人對(duì)于保險(xiǎn)有著根深蒂固的偏見，總覺得保險(xiǎn)公司就是“騙人”的，出事的時(shí)候，就找各種理由不賠？實(shí)際上，保險(xiǎn)公司根本不差理賠那點(diǎn)錢。

只要能賠都會(huì)賠，而且賠得很爽快！

在看完近60份2019年保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告后，多保魚發(fā)現(xiàn)去年最快的一件理賠案，只花了2秒鐘！到底是哪家呢？接著往下看

哪家保險(xiǎn)公司理賠更快

首先，我們來看看各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)：

1.1 大部分都能賠

我們可以看到，大部分保險(xiǎn)公司的理賠率都在97%以上，而且有16家達(dá)到99%以上，其中北京人壽的理賠率，更是達(dá)到了100%。

也就是說，絕大多數(shù)人都能順利理賠，極少部分不賠的，可能是不在保障范圍內(nèi)、或者沒有如實(shí)告知造成的。

1.2 理賠速度怎么樣
談理賠速度之前，我們先來了解兩個(gè)名詞：

理賠申請(qǐng)支付時(shí)效——理賠資料收齊之后，到實(shí)際支付保險(xiǎn)金的時(shí)間；

理賠出險(xiǎn)支付時(shí)效——被保人出險(xiǎn)報(bào)案后，到實(shí)際支付保險(xiǎn)金的時(shí)間。

我們這里討論的是理賠申請(qǐng)支付時(shí)效。

有時(shí)候，這兩個(gè)時(shí)間值差距很大，關(guān)鍵就在于理賠資料不全，換言之，想要理賠快，先把理賠資料準(zhǔn)備好。

從數(shù)據(jù)上來看，大部分保險(xiǎn)公司的理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫(yī)療險(xiǎn)5000元以下的理賠）甚至快到以秒計(jì)算。比方說，中意人壽的線上閃賠服務(wù)，從客戶提交索賠申請(qǐng)，至賠款到賬平均只需要2秒鐘。

除了中意人壽外，很多保險(xiǎn)公司都有類似的小額“閃賠服務(wù)”，比如：

整體來看，各大保險(xiǎn)公司的理賠速度在不斷刷新，越來越快，而且正在往“線上理賠”的方向發(fā)展。

1.3 大小保險(xiǎn)公司理賠都靠譜

從上述54家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來看，無論保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，理賠率都很高、理賠速度也都很快，各家公司之間并無明顯差異。

多保魚一直和大家叨叨，買保險(xiǎn)首先看產(chǎn)品好不好，保險(xiǎn)公司倒是其次，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是合同，白紙黑字寫的明明白白，只要符合理賠條件，都是會(huì)賠的哈，不用擔(dān)心“小”保險(xiǎn)公司不賠，或者賠得慢。

從理賠數(shù)據(jù)看保險(xiǎn)怎么買

看完上一趴，我們應(yīng)該摒棄保險(xiǎn)公司“故意不賠”的刻板印象了，那么這些數(shù)據(jù)對(duì)于我們普通人買保險(xiǎn)，有什么指導(dǎo)意義呢？

2.1 從賠付類型分布看

從賠付案件量來看，醫(yī)療類保險(xiǎn)占比是最高的，但從賠付金額來看，重疾類和身故類保險(xiǎn)占比瞬間就上升很多。

醫(yī)療類保險(xiǎn)通常是報(bào)銷型的，賠的錢最多不超過治療費(fèi)用。

據(jù)2019年華泰人壽的理賠年報(bào)顯示，人均住院醫(yī)療費(fèi)用為9689.38元，通過醫(yī)療險(xiǎn)人均報(bào)銷3433元。

也就是說，醫(yī)療類雖然賠的量多，賠的錢是不多的，幾千塊錢大部分家庭都可以負(fù)擔(dān)得起。

重疾、身故類保險(xiǎn)一般是定額給付型的，一次性賠付約定好的金額，比如50萬。

也就是說，重疾、身故類保險(xiǎn)，雖然發(fā)生概率不高，但賠的錢多。萬一家里人得了大病，或者不幸身故，大部分家庭是難以承擔(dān)起這種風(fēng)險(xiǎn)背后的經(jīng)濟(jì)損失的。

所以，大家別看重疾、身故類保險(xiǎn)的保費(fèi)，比醫(yī)療類保險(xiǎn)貴，但人家關(guān)鍵時(shí)刻賠的多呀！重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是非常值得大家購買的

2.2 從出險(xiǎn)年齡看

很多人會(huì)覺得，自己還年輕，不會(huì)得大病，買保險(xiǎn)好像沒啥必要。但理賠數(shù)據(jù)，卻和我們的認(rèn)知不太一樣

可以看到，

41-50歲之間，得大病的最多，占了32%；

31-40歲之間，得大病的比例，占了20%，這個(gè)比例不低了；

31-60歲之間，得大病的比例，高達(dá)80%！

另外，據(jù)平安人壽的數(shù)據(jù)看，2017-2019年間，31-40歲之間重疾出險(xiǎn)的占比，分別為18%、19%、20%。也就是說，年輕人得大病的概率正在逐年上升

所以，保險(xiǎn)越早配置越好，而且重疾險(xiǎn)的話，年紀(jì)越小越便宜哦。

2.3 從理賠金額看

重疾險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)，也就是說，如果得了約定的大病，保險(xiǎn)公司一次性給付約定的金額。那么，賠的這筆錢夠不夠用，就非常重要了。

我們可以看到，重疾平均理賠金額在7.3萬-20.7萬之間，大部分在10萬左右。這里體現(xiàn)出，大家購買的重疾保額不太夠。

考慮到這些重疾理賠案件背后，出險(xiǎn)的可能是十幾年前購買重疾險(xiǎn)的人，當(dāng)時(shí)的10萬保額，放到現(xiàn)在可能就不太夠用了。

買保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過程，所以大家要隨著自身需求，和社會(huì)發(fā)展的變化，適當(dāng)加保

我們?cè)賮砜纯?，大家目前的重疾保額是怎樣的：

20萬保額以下的用戶占比90.4%，20萬保額以上的用戶只有9.6%。以目前的醫(yī)療花費(fèi)和經(jīng)濟(jì)水平來看，20萬保額的確是有點(diǎn)低了！

買保險(xiǎn)就是買保額的，保額太低起不到保障的作用。

重疾險(xiǎn)的作用是覆蓋治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失費(fèi)用，那么30萬起步是比較合理的，預(yù)算充足的可以買50萬甚至更高的保額。

2.4 從高發(fā)重疾看

只要是重疾險(xiǎn)，必須包含保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，這25種占重疾理賠的95%以上，而2019年理賠最多的重疾，同樣出自這25種：

癌癥仍舊是大頭，出險(xiǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他重疾，其次為心腦血管疾病。

以平安人壽為例，癌癥、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)理賠總共占比82.3%。

所以，我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候，不用太看重哪個(gè)產(chǎn)品保的病種多。

高發(fā)癌癥是哪些？

癌癥理賠這么多，那我們接著來看看，其中高發(fā)癌癥是哪些：

以平安人壽為例，甲狀腺癌理賠數(shù)量遙遙領(lǐng)先，乳腺癌、肺癌緊隨其后，好在理賠率最高的這兩種癌癥，治愈率非常高，早期可達(dá)99%。

在高發(fā)癌癥上，還有男女差異：

甲狀腺癌、肺癌，男女的發(fā)病率都很高，肝癌集中在男性群體，乳腺癌集中在女性群體，那么男同志要注意不要過量飲酒，女同志注意乳房自檢。

所以，落實(shí)到配置重疾險(xiǎn)上，在預(yù)算允許的情況下，多保魚建議大家都加上癌癥二次賠付保障。

2.5 從身故出險(xiǎn)看

除了重疾之外，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，身故風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給家庭帶來毀滅性打擊，風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)，疾病和意外。

我們可以看到，由疾病引起的身故遠(yuǎn)高于意外。

以陽光人壽為例，

疾病身故，占79.3%；

意外身故，占20.7%；

兩者幾乎是4倍的差距。

所以，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任重的人來說，意外險(xiǎn)不足以覆蓋身故風(fēng)險(xiǎn)，配置壽險(xiǎn)是非常必要的。

多保魚最后的總結(jié)

大家買保險(xiǎn)都非常關(guān)注，到底哪家公司理賠服務(wù)更好，更快，現(xiàn)在知道每家保險(xiǎn)公司都不惜賠，還賠得賊爽快，我們更該關(guān)注的是，如何合理配置保險(xiǎn)。

3.1 關(guān)于理賠

大小公司理賠都靠譜，想要理賠快，關(guān)鍵要備齊理賠資料

3.2 關(guān)于保險(xiǎn)配置

雖然重疾、身故類保險(xiǎn)的保費(fèi)比醫(yī)療類保險(xiǎn)貴，但是賠的錢也多，所以買保險(xiǎn)的時(shí)候也要配置上。

完善的保險(xiǎn)配置方案是這樣的：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，各險(xiǎn)種之間互相補(bǔ)充，少一種都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)缺口。

在重疾逐漸年輕化的趨勢下，保險(xiǎn)要趁早買，而且更便宜。

從重疾理賠金額平均在10萬，目前大家的重疾保額配置，大部分都不到20萬來看，這樣的保額是不太充足的。

所以，重疾險(xiǎn)保額一定要買夠，30萬起步更好，而且隨著自身需求和經(jīng)濟(jì)水平變化，大家要適當(dāng)加保。

癌癥仍舊是重疾理賠中的大頭，所以買重疾險(xiǎn)時(shí)，癌癥保障非常重要，有條件的買重疾險(xiǎn)最好附加癌癥二次保障，尤其是女性。