很多朋友對于醫(yī)療險和重疾險這兩個險種傻傻分不清。

比如都是管治病的，我該買哪個？醫(yī)療險這么便宜，買了它是不是就可以不用買重疾險了？

今天保魚君就好好給大家說一說，醫(yī)療險和重疾險分別是什么，它們有什么區(qū)別。

• 醫(yī)療險、重疾險大不同

• 買了醫(yī)療險，還用買重疾險嗎？

• 到底應該怎么買？

• 保魚君的碎碎念

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• 醫(yī)療險

我們現(xiàn)在聊醫(yī)療險，一般說的都是百萬醫(yī)療。為什么？因為它實在太優(yōu)秀了！

保費便宜，保額卻很高，幾百塊就能撬動幾百萬的保額，杠桿作用十分強大。

而且還不限病種，不限疾病狀態(tài)，只要是必須且合理的治療費用，超過免賠額，保險公司就給賠，大家能不心動嘛？

百萬醫(yī)療險是報銷型的，它最高可以賠付100%，但不會超過治療費用。

接下來再看看重疾險。

• 重疾險

買了重疾險之后，只要得了合同中保障的疾病，并且符合理賠條件，保險公司就一次性賠一大筆錢。

有朋友可能會擔心：如果我得的重病不在合同的保障范圍內，這重疾險不就白買了嗎？

保魚君勸你把心放到肚子里~現(xiàn)在市面上的重疾險都覆蓋以下25種高發(fā)疾?。?/span>

這些重疾是銀保監(jiān)會規(guī)定好的，占據(jù)了重疾出險的95%以上，可以說是非常全面了。

（中保協(xié)最近發(fā)布的〈重疾定義征求意見稿〉，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾，估計不久后就要開始實行。）

更何況，保險公司還在這25種重疾之外，加了很多其他可以保障的疾病，所以一旦得了大病，我們獲得理賠的幾率是非常大的！

不同于報銷型的醫(yī)療險，重疾險是給付型的。一旦出險，保險公司會一次性賠付保額，怎么花就是你自己的事了。

很多朋友會困惑：它倆看起來都是保疾病的呀，有必要兩者同時買嗎？

別著急，我們接著往下看。

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來，保魚君給先你算一筆賬。

隔壁老王要做心臟瓣膜手術，需花費30萬的治療費。

社保報銷了70%，除去1萬的免賠額，百萬醫(yī)療把剩下的費用都報銷了，理想狀態(tài)下，老王只花了1萬就把病治好了。

這就皆大歡喜了嗎？當然不是。

你想啊，老王病治好了是好事，可他剛剛大病初愈，不需要營養(yǎng)品養(yǎng)養(yǎng)身子？能馬上飛奔去工作嗎？肯定不行吧！

他需要在家休養(yǎng)很長一段時間，這段時間里吃喝拉撒都要錢。

老王沒有收入來源不說，還要花很多錢，這家庭負擔能不重嗎？

所以那么多家庭因病返貧不是沒有道理的，這個時候重疾險就派上用場了。

2.1 醫(yī)療險管治病，重疾險管生活

前面說了，醫(yī)療險會幫忙報銷醫(yī)療費，這筆看病的開支不用愁。

而買了重疾險的話，保險公司就會把合同約定的保額一次性全部賠付，自己的錢想怎么花就怎么花。   

所以老王就可以用這筆錢買買營養(yǎng)品，心安理得地在家“葛優(yōu)癱”，根本不用擔心什么誤工費、康復費。

雖然他生病了，卻沒有對家庭造成多大損失，這是醫(yī)療險+重疾險共同的功勞。

除此以外，他倆還有兩大區(qū)別：一是保障時間，二是保費變化。

2.2 重疾險保障更穩(wěn)定

醫(yī)療險的保障時間比較短，有的是1年，有的是幾年，所以它的續(xù)保，一直是個讓人頭疼的問題。

理想的續(xù)保條件是這樣的：只要我想買就能繼續(xù)買，并且價格不變，保障不變，這就是大家說的“保證續(xù)保”。

但遺憾的是，現(xiàn)在市面上保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險并不多，像好醫(yī)保、超越保2020都是6年保證續(xù)保。

上個月平安健康倒是出了一款【e生保·長期醫(yī)療】，20年保證續(xù)保，已經算是時間最長的了，但也依然沒辦法做到終身保證續(xù)保。

還有一些產品，可以免審核續(xù)保，也算是比較友好的，但停產后是不是還能繼續(xù)買呢？不一定，至少條款里沒有白紙黑字寫下來。

所以想要彌補這樣的缺陷，還得重疾險出馬。

重疾險可以選擇保到六、七十歲的定期產品，也可以選擇保終身的產品，不論哪一種，都是不用考慮續(xù)保問題的。

保障穩(wěn)定多了，我們自然也更安心。

2.3 年齡越大，醫(yī)療險的保費越貴

很多人中意百萬醫(yī)療險，是覺得它價格便宜，30歲的年輕人三四百塊就能搞定。

但價格是不是會一直這么便宜呢？

保魚君隨手找了張平安e生保2020版的續(xù)期費率表：

我們可以看到，30歲時保費確實只要幾百塊，但是60歲之后保費就變成了大幾千，等到了八、九十歲，保費甚至要1萬以上了！

其實原因也很簡單，醫(yī)療險采用的是自然費率，就是說保費價格會隨著我們年齡的增加而上漲。

而重疾險采用的是恒定費率，保費一開始就定好了，從始至終都不變，買了之后就不用再擔心“漲價”問題。

所以保魚君從來不覺得重疾險貴，一年花小幾千塊，就能擁有一份穩(wěn)定、長期的保障，很值得吶。

總的來說，醫(yī)療險和重疾險的保障方式、時間和范圍都不同，兩種一起購買才能互相補充，讓保障更加完善。

那么現(xiàn)在知道了這兩個險種都得買，具體到底該怎么買呢？這題保魚君可太會了！

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3.1 先來看醫(yī)療險怎么買

• 續(xù)保條件要友好

   

在其他條件差不多的情況下，保證續(xù)保的時間肯定越長越好，如果可以免審核續(xù)保，那也是不錯的。

• 保障要全面

   

最好選擇100%報銷、不限社保和住院天數(shù)的產品，除此以外，好的百萬醫(yī)療產品會同時包括門診手術和住院前后的門急診。

• 增值服務越多越好

就醫(yī)綠通、外購藥、費用墊付等增值服務在實際中都是非常有用的，這些都屬于我們需要斟酌的范疇。

醫(yī)療險會買了，那重疾險怎么搞定？接著往下看。

3.2 重疾險怎么買

• 保額才是重頭戲

保魚君把重要的話說在前頭：保額！保額！保額！

重疾險購買的時候先看保額，標準是50萬，至少要做到30萬才夠用。

• 保定期or保終身

重疾險按照保障時間來劃分的話，可以分為定期重疾險和終身重疾險。

定期比終身便宜很多，適合預算不夠的朋友應急，預算充足的話當然是買終身重疾險最好。

• 高發(fā)輕癥少不了

輕癥保障是否充足，是重疾險的一個重要衡量標準，可能有朋友還不知道什么是輕癥。

輕癥是相對重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴重程度不及重癥的疾病。

說是“輕”癥，實際上呀，治療起來還要花不少錢呢，所以我們挑選產品時，輕癥的保障必須充分。

以前銀保監(jiān)會對輕癥疾病沒有一個統(tǒng)一的規(guī)范，但新規(guī)馬上就要面臨改革，其中新增了3種必須的輕癥：

輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。

在新規(guī)出來之前，我們可以參考以下8種高發(fā)輕癥：

如果產品中包含了這八種輕癥，那么保障就算是比較齊全的了。

3.3 總結一下

重疾險不像百萬醫(yī)療那么便宜，所以我們在購買的時候往往會考慮到預算。

如果預算充足的話，最好把保額做到50萬，多次賠付并且保終身是最好的。

什么癌癥二次賠付呀，心腦血管疾病二次賠付呀，這些該附加的都加上，以后就算得了大病也不會慌。

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醫(yī)療險和重疾險各有特色又相互配合，共同為我們的健康保駕護航。如果今天的文章能為大家提供一些購買保險的思路，那保魚君就很開心了！

同時也歡迎各位朋友在下方留言區(qū)暢所欲言，保魚君愿盡自己的微薄之力為大家答疑解惑。