多保魚
壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎？
這幾天收到一條留言，保魚君覺得挺有代表性，索性就拿出來大家一塊看看：
會有這個疑問啊，說到底還是沒弄明白壽險和意外險的區(qū)別。
它倆雖然有相似之處，但實際上差別大著呢！
-
壽險和意外險，分別保什么？
-
如果只買意外險，保障夠不夠？
-
只買壽險，會有啥問題？
-
教你2個小竅門，這樣購買才明智！
01/
壽險和意外險，分別保什么？
1.1 壽險
壽險的保障責(zé)任比較簡單，要么身故了賠錢，要么全殘了賠錢。
總之這筆錢跟咱們沒啥關(guān)系，主要是留給家里人用的。
也正因為這樣，保魚君才一直堅定的認(rèn)為，壽險是有擔(dān)當(dāng)?shù)某赡耆?，必備的險種之一。
因為作為賺錢主力，一旦不幸身故或者喪失勞動能力，那對家庭造成的打擊真是毀滅性的。
如果能通過壽險留下一筆賠償金，家人的生活起碼有保障了呀~
1.2 意外險
說完壽險，咱們再看看意外險都保些啥。
簡單點(diǎn)說，就是由意外造成的身故、傷殘，保險公司會一次性賠付一筆錢，另外還能報銷意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
它價格很便宜，一年一兩百塊就能買到幾十萬的保額，并且沒有健康告知，哪怕身體有小問題也可以買。
02/
如果只買意外險，保障夠不夠？
現(xiàn)在回到文章開篇的問題：意外險和壽險都能保身故，那為啥還要買壽險呢……
這是因為，意外險只保意外引發(fā)的事故，其他情況它一概不管??！
舉個栗子,假設(shè)老王買了一份意外險和一份壽險：
某天下班路上不幸被高空墜物砸中，當(dāng)場死亡，那么2份保險都能賠；
可如果是因突發(fā)心梗而死亡，那此時意外險就不賠了，只有壽險能賠100萬。
所以道理很明白，壽險的賠付不用考慮事故的發(fā)生原因，無論疾病還是意外，只要被保險人身故或者全殘了，它都賠。（責(zé)任免除例外）
但意外險只保意外導(dǎo)致的事故，只買它的話，保障還是有所缺失的。
哪些情況算意外？保險條款中有明確的定義：
意外事故是指“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因，致使身體受到的傷害。”
保魚君解釋一下：
外來的：指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。
突發(fā)的：是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。
非本意的：是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。
非疾病的：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。
所以像自然死亡、疾病身故、猝死這類情況，不屬于意外事故，意外險是不賠的。（現(xiàn)在有些產(chǎn)品會明確說保猝死，是賣點(diǎn)之一）
03/
如果只買壽險，會有啥問題？
壽險的保障范圍同樣有局限！
3.1 壽險不?？床?/strong>
前面也說了，壽險只保身故和全殘，但現(xiàn)在一些優(yōu)秀的意外險，還會包括“意外醫(yī)療+住院津貼”。
所謂意外醫(yī)療，就是因意外導(dǎo)致的看病費(fèi)用，可以通過它來報銷。
大家可別小看這塊的作用，據(jù)統(tǒng)計，意外險賠付中，意外醫(yī)療占到近6成。
畢竟在日常生活中，嚴(yán)重的意外事故還是少，大多數(shù)情況下就是受傷，所以用到意外醫(yī)療的概率會更高。
3.2 壽險保全殘，但不保其他傷殘
壽險對于全殘的定義，還是比較嚴(yán)格的，條款中一般會這么寫：
也就是說除了以上8種情況，其他的傷殘，壽險都不賠！
但平日里意外造成全殘的概率比較小，更多的還是普通傷殘。這種情形下就很慘了，如果落下殘疾，謀生成為難題，這時的保障誰來提供？
當(dāng)時是意外險，根據(jù)《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的定義，它會將傷殘分為十級，不同等級，就能賠付不同比例的保額。
比如買了50萬保額的意外險，傷殘等級為3級，那么就能獲得50萬*80%=40萬的理賠款。
所以買上一份意外險，傷殘保障才能算是全面。
總的來說，意外險和壽險的區(qū)別還是挺大的，保魚君把它直觀的總結(jié)在了下面這張圖中：
它倆保障有重疊的部分，但更多的是互相補(bǔ)充，并不能相互替代，所以意外險和壽險搭配著買，咱們的保障才能更完美呀。
不過是不是人人都需要這兩種保險呢？購買時要注意些什么？
04/
小竅門，這樣購買才明智！
4.1 意外險，全年齡段都需要
因為風(fēng)險無處不在，所以保魚君一直建議人人都買上意外險。
市面上常見的，有一年期意外險和長期意外險2種，保魚君建議大家買一年期的夠了，性價比更高。
大多數(shù)意外險全年齡段都一個價，不會因年齡的增長而漲價，所以咱們大可以每年續(xù)保，這樣有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)時，還能隨時換。
不過不同年齡段的人，在選擇意外險時會稍有不同：
對于老人和孩子來說，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的，因為他們?nèi)菀卓呐鍪軅?，意外醫(yī)療可以很好的報銷小額醫(yī)療費(fèi)。
而對于男性來說，就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品，畢竟經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了，對家庭財務(wù)的打擊是相當(dāng)大的。
4.2 壽險什么時候買？
意外險人人需要買，但壽險就不一樣了，它更適合家庭經(jīng)濟(jì)擔(dān)子重的人。
換句話說，小孩子和老人是沒必要買壽險的！
因為小孩子不需要養(yǎng)家，在18歲前買了都沒有多大作用。而且國家對于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定：10歲以下最多賠20萬，18歲以下最多賠50萬。
對于50歲以上的人群來說，定期壽險也不一定要買了，因為有的人已經(jīng)退休頤養(yǎng)天年，身上也就沒有太多養(yǎng)家的責(zé)任了。
今天一口氣聊的有點(diǎn)多，希望能對大家有幫助~如果還有其他保險問題，歡迎留言提出，保魚君會耐心回答的。
