很多朋友買保險(xiǎn)，都擔(dān)心以后不能順利理賠，所以一聽到保險(xiǎn)公司拒賠的消息，就往往容易產(chǎn)生誤解：

小公司理賠不靠譜、網(wǎng)上買的保險(xiǎn)理賠難、保險(xiǎn)都是騙人的……

保魚君今天就來聊聊，你不知道的那些理賠真相！

• 沒聽過的保險(xiǎn)公司，理賠靠不靠譜？
• 保險(xiǎn)公司真的靠拒賠賺錢嗎
• 線上買保險(xiǎn)，理賠會不會很難？
• 保險(xiǎn)買的越多，賠的越多嗎

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沒聽過的保險(xiǎn)公司，理賠靠譜嗎

之前不少粉絲留言，說擔(dān)心“小公司”的理賠會比“大公司”嚴(yán)苛，希望保魚君能分析一下。

1.1“小公司”的理賠條件真的更嚴(yán)格？

之前一直強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)理賠是看條款，那咱們索性就拿2款重疾險(xiǎn)的條款來對比下，看是不是這么回事。

不過現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)，光重大疾病保障就有100多種，總不能把那么多條款全列出來吧？

其實(shí)沒必要，2007年保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會一起規(guī)范了25種重大疾病和定義，

我們重點(diǎn)看這部分就好。

因?yàn)楦鶕?jù)既往的數(shù)據(jù)，這25種占重疾理賠的95%以上，比如前不久公布的平安人壽公布《2020年上半年理賠報(bào)告》：

惡性腫瘤、嚴(yán)重冠心病、急性心肌梗塞、終末期腎病、腦中風(fēng)后遺癥，光這5類疾病就占到了重疾險(xiǎn)理賠的87%！

我們不妨拿這5種疾病的條款來舉例。

如下圖，左邊是平安福20相關(guān)的疾病釋義，右邊是信泰人壽達(dá)爾文3號重疾：

大家仔細(xì)看看，條款上有區(qū)別嗎？

顯然沒明顯差別，而且多對比一些條款后你就會發(fā)現(xiàn)，

在統(tǒng)一規(guī)范的25種重疾中，各家重疾險(xiǎn)的疾病釋義里都沒啥差別，也不敢有什么差別。

所以無論說“小公司”“大公司”誰的理賠更嚴(yán)苛，我覺得都太絕對了。

每家保險(xiǎn)公司都有很多產(chǎn)品，而每款產(chǎn)品的條款也不一樣。

舉個(gè)極端的例子，拿A公司最優(yōu)秀的產(chǎn)品去跟B公司不受歡迎的產(chǎn)品比，難道就能得出結(jié)論說A公司比B公司強(qiáng)嗎？

這未免太不客觀了，理賠看條款，而條款得結(jié)合具體產(chǎn)品看，并不能輕易跟哪家保險(xiǎn)公司劃等號。

1.2 “小公司”理賠慢？

保魚君特意花3個(gè)小時(shí)，搜索了近60份“2019年保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告”，整理出一份數(shù)據(jù)表：

（基于各大保險(xiǎn)公司公開信息整理，[/]表示數(shù)據(jù)未披露）

可以看到，上述54家保險(xiǎn)公司中，大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒聽過的“小公司”，獲賠率甚至達(dá)到了99%以上。

然后大家再看“平均理賠申請支付時(shí)效”這一欄（理賠資料收齊之后，到實(shí)際支付保險(xiǎn)金的時(shí)間）：

大部分保險(xiǎn)公司的理賠速度都在1-2天。

而且無論保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，正常理賠速度都很快，并不存在小公司理賠慢、理賠難的現(xiàn)象。

我們一定要明白：理賠不是買衣服，并不存在品牌溢價(jià)。

能不能賠到，關(guān)鍵還得看保障范圍、除外責(zé)任以及理賠認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，跟保險(xiǎn)公司的大小并無關(guān)系。

02 /

保險(xiǎn)公司靠拒賠賺錢？

在許多人眼里，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司就是利益對立面，仿佛保險(xiǎn)公司拒賠50萬，就能多增加50萬的利潤。

但其實(shí)早在計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司就已經(jīng)考慮到各種賠付成本了，賺錢根本不靠這個(gè)。

2.1 保險(xiǎn)公司靠什么賺錢？

它們的利益源，靠的是死差、費(fèi)差、利差，其中利差占了大頭。

所謂利差，顧名思義就是利率之差。

我們把保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，它們不會把這筆錢全部留著等待支出賠償，而是把相當(dāng)大的一部分拿去投資，以此獲得收益。

一般來說，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就會預(yù)計(jì)一個(gè)投資收益率，比如3%。

如果投資的好，實(shí)際利率達(dá)到了4%，那么4%-3%=1%就叫做利差益；

如果投資失誤了，實(shí)際利率低于定價(jià)利率，這時(shí)候稱之為利差損。

真正拉開保險(xiǎn)公司賺錢差距的，正是這部分投資收益，錢生錢才是它們的“生存秘籍”。

2.2 拒賠，保險(xiǎn)公司也有成本

保險(xiǎn)法有規(guī)定：屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司必須在10天內(nèi)及時(shí)賠償。

如果消費(fèi)者不滿意，還可以去銀保監(jiān)會投訴。

你想想，哪家保險(xiǎn)公司會想花費(fèi)精力去處理理賠糾紛？更別說通過拒賠來賺錢了。

而且保險(xiǎn)公司花在理賠上的錢，遠(yuǎn)比我們想象中多。

據(jù)《2018 全國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行報(bào)告》顯示：

人身險(xiǎn)賠款支出超過 6400 億元；

人身險(xiǎn)賠案件數(shù)超過 2000 萬件；

銀保監(jiān)局受理的理賠糾紛為 9547 件，不足全行業(yè)賠案件數(shù)的 0.05%。

保險(xiǎn)公司每年賠案金額以億計(jì)，不會為了區(qū)區(qū)幾十萬賠案而刁難消費(fèi)者的。

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線上買保險(xiǎn)，理賠會不會很難？

還有很多朋友有疑問：

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，畢竟看不見摸不著，連保單都是電子的，實(shí)在是讓人懷疑靠不靠譜！

3.1 看不見摸不著，理賠靠譜嗎？

實(shí)際上，保險(xiǎn)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，我們在市面上見到的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過保監(jiān)會審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。

即便是在線上買保險(xiǎn)，最終也是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，也同樣會擁有保單和保單號，所以正規(guī)性完全不用擔(dān)心。

3.2 當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，會不會賠不了？

• 先說理賠

保險(xiǎn)公司都是支持全國通賠的，畢竟人口會流動，很多人不會在一個(gè)地方生活一輩子，保險(xiǎn)公司總不能因?yàn)槟銚Q了個(gè)城市就拒絕理賠吧？

• 再說服務(wù)

理賠不一定非要去柜臺提交，把資料郵寄給保險(xiǎn)公司就好，現(xiàn)在物流發(fā)達(dá)，幾天就能到

而且對于小額的理賠，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司有更快捷的方式——

電子化提交，通過app、公眾號等渠道上傳資料。

都互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了，誰說保險(xiǎn)理賠一定要去線下門店呢，手機(jī)上操作不是更方便嗎？

就算本地有保險(xiǎn)分公司，現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)其實(shí)也要求在網(wǎng)上辦理了。

• 異地投保

還有一部分購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友，遇到了所在地不在產(chǎn)品投保區(qū)域的情況，于是開始擔(dān)心：

異地投保將來會不會影響理賠？

放心，監(jiān)管限制的是保險(xiǎn)公司，而不是我們消費(fèi)者。

異地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款產(chǎn)品只在北京銷售，那就可以先填寫一個(gè)北京的地址，等保單生效后，再通過保險(xiǎn)公司的客服、官網(wǎng)、APP、公眾號等方式修改地址就行。

這樣是不會影響將來理賠的。

如果真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠的流程也并不復(fù)雜，記住這 3 步就好。

3.3 理賠流程3步走

①及時(shí)報(bào)案

向保險(xiǎn)公司報(bào)案的方式有很多種，比如撥打客服電話、上微信公眾號等等。

需要注意的是報(bào)案越早越好，因?yàn)橛行┊a(chǎn)品會規(guī)定，事故發(fā)生10天內(nèi)需要通知保險(xiǎn)公司，否則時(shí)間拖久了，就容易影響到責(zé)任認(rèn)定。

②提交理賠資料

比如涉及疾病理賠，醫(yī)院的診斷證明、病例、檢查報(bào)告等都是必備材料，要提前準(zhǔn)備好，以免耽誤理賠申請。

③保險(xiǎn)公司審核

保險(xiǎn)公司收到理賠申請后，會進(jìn)行初步的審核，然后下發(fā)理賠決定通知書。

如果一切順利的話，理賠款很快就會打入我們銀行卡中。

04 /

保險(xiǎn)買的越多，賠的越多嗎？

4.1 理賠金的2種賠付方式

一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的賠付方式有2種：給付型、報(bào)銷型。

• 給付型：保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。

也就是說，不管我們因?yàn)檫@次保險(xiǎn)事故，實(shí)際上的經(jīng)濟(jì)損失有多少，理賠金額都是固定的。

這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，買多少就能賠多少。

• 報(bào)銷型：保險(xiǎn)公司按照實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，按一定比例報(bào)銷。

意思是花了多少報(bào)銷多少，保險(xiǎn)理賠金額是不固定的，但最高不會超過實(shí)際損失。

4.2 可以多買多賠的保險(xiǎn)

老朋友都知道，普通人買保險(xiǎn)要優(yōu)先選擇保障型保險(xiǎn)，也就是下面這4種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

那么對于這幾類保險(xiǎn)來說，哪些買得越多，賠得越多呢？

保魚君特意做了個(gè)匯總：

總的來說，我們可以購買多份的保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，沒必要購買多份的，是醫(yī)療險(xiǎn)。

4.3 保魚君最后的碎碎念

保險(xiǎn)行業(yè)在過去幾十年一直在粗放式發(fā)展，從業(yè)人員的水平參差不齊，所以導(dǎo)致很多人一聽說保險(xiǎn)就覺得是騙人的。

但沒有了解就沒有發(fā)言權(quán)！

今天的科普，希望能消除一些保險(xiǎn)理賠的誤區(qū)，讓大家更全面的認(rèn)識保險(xiǎn)。

如果對買保險(xiǎn)還有別的疑問，也歡迎留言提出，保魚君在線答疑哦。