今天，保魚君要跟大家聊一款兩全險——龍行樂享百萬身價保險。

不過既然是買保險最看重的還是保障，價格高低先放到一邊，保障夠不夠好才是重要的！今天保魚君就要看看這款保險是否真的是“樂享百萬身價”。

• 龍行樂享百萬身價的保障有哪些
• 產(chǎn)品深度解析
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結

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龍行樂享百萬身價的保障有哪些？ 

保魚君為了方便大家理解，就將龍行樂享百萬身價的基礎保障匯總成了一個表格：

從基礎保障上看來，龍行樂享百萬身價保險在基礎保障上與市場上熱銷的綜合意外險有些相似，甚至可以用壽險保障+意外險保障來形容它的保障內容。

1.1 身故、全殘

被保險人身故或全殘，保險公司按合同已繳保險費的105%給付身故保險金或全殘保險金。

與一般的壽險相比，其保障額度是不夠的，多出的5%保費，很有可能還趕不上通貨膨脹。

1.2 意外傷害身故、全殘

意外身故：如果遭遇意外，并因為此意外，180天內身故或者傷殘，保險公司賠付2倍基本保額，作為身故保險金或者全殘保險金。

那么意外傷害又是如何定義的呢？

意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害客觀事件。

所以，若是由于自身疾病或以身犯險帶來的意外，是不在理賠范圍內的。例如猝死、高原反應、分娩等，都不在意外的范圍內。

1.3 公共交通意外身故、全殘

據(jù)資料統(tǒng)計，在全國十大意外死亡的調查中，交通意外傷亡的發(fā)生率僅次于醫(yī)療意外傷亡的發(fā)生率，排行第二。

因此一份身故保障含有公共交通意外身故或全殘保障的設計是非常有用的。

我們來看看龍行樂享百萬身價保險中的公共交通意外身故、全殘保障：

被保險人因發(fā)生公共交通意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且 180 日內因該次事故致成身故或全殘，保險公司將按本合同基本保額的給付 10 倍保額。

其中，公共交通意外傷害事故是指： 

被保險人以乘客身份搭乘公共交通工具時因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因導致身體受到傷害的事故。

注意，交通意外并不是指所有跟交通有關的意外，如果你是路人被車撞了，就不算交通意外，屬于綜合意外。

以上說的保障都是比較好的，

但是它有一個致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

1.4 自駕車意外傷害身故、全殘

此理賠標準設有兩種：

70 周歲后的首個保單周年日當日 24 時之前，因發(fā)生自駕車意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且自該次自駕車意外傷害事故發(fā)生之日起 180 日內因該次事故致成身故或全殘，賠付10倍保額。

70 周歲后的首個保單周年日當日 24 時之后（含 24 時）因發(fā)生自駕車意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且自該次自駕車意外傷害事故發(fā)生之日起 180 日內因該次事故致成身故或全殘，賠付5倍保額。

其中，自駕車意外傷害事故的定義為：

1.5 住院津貼

龍行樂享百萬身價保險附加住院津貼，住院津貼給付金額分別有三種，分別為100元一天；200元一天；300元一天。

合同條款規(guī)定：住院津貼因一次住院，最多只能各付180天，每次累計住院天數(shù)以1000天為限最多不超過1000次。

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龍行樂享百萬身價保險深入分析  

2.1 活著能返錢，身故有保障

龍行樂享百萬身價保險是一款兩全險，其中包含了身故保障以及滿期金。

兩全險，通俗地說，就是咱買了這保險，要是在約定的時間內不幸死了，保險公司賠你一筆錢，這筆錢就是身故保險金；

要是在約定的時間內，還依然身體倍兒棒，吃嘛嘛香的，保險公司還是會賠你一筆錢，這筆錢就是生存保險金。

上文我們已講完了身故保障，接下來，我們來說“保生”，即被保險人在保險到期時，未身故也未得重疾，保險公司返還125%的保費。

返還型的重疾險從價格上來說，會比消費型的高出一半來。

需要注意的是，假如保障期限內出險，發(fā)生理賠，就拿不到所謂“返還”的錢了，獲得同樣的保額理賠，但保費支出卻多出了許多來，這又該怎么算呢？

因此，既然要買保障了，就要盡可能地獲得最完善的保障，先考慮自己是否能夠得到足夠的保障。

2.2 責任免除

通常說到身故保障，就會說到責任免除，因為死亡原因也分很多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

龍行樂享百萬身價保險中所有的身故或全殘的責任免除最少有7條。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4）被保險人主動吸食或注射毒品；

5）被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

6）戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染。

在責任免除方面，龍行樂享百萬身價保險不過分，但也不少。

2.3 住院津貼

被保險人住院一天，保險公司就給一天的津貼，賠付與住院醫(yī)療花費無關，與住院天數(shù)長短有關。

例如龍行勒享百萬身價保險附加300元一天的住院津貼，免賠天數(shù)0天，如果被保人住院7天，那么賠付金額 =300 x 7 = 2100元；即使被保人本次住院只花費了1000元，也會賠付2100元

住院津貼設計的初衷是補償住院期間收入損失的，被保人因疾病或意外住院，意味著在住院期間工作收入有損失，而住院按住院天數(shù)賠付，剛好可以補償工作損失。

另一種情況，目前很多家庭老人生病住院，子女是沒有時間在醫(yī)院照顧的，很多都會請陪護，如果同時為老人買的保險中含有住院津貼，那津貼險賠付的保額就可以剛好用來支付陪護的工資，不用自己掏錢了。

所以，從產(chǎn)品設計的角度，附加住院也的確有一定的保障作用。

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瑞和+小蜜蜂是否可以替代它  

龍行樂享百萬身價是有一款的兩全險，依照它的保障內容，保魚君挑選了瑞和定期壽險和小蜜蜂意外險來進行對比。

以上表的條件來試算，龍行樂享百萬身價保險，每年交33345元，獲得的保障為：

活著有滿期金：41681元

疾病身故/全殘：35012元

一般意外身故：60萬元

特定意外保額：150/300萬元

有住院津貼：300元/天

瑞和定期壽險+小蜜蜂意外險，每年交3025元，獲得的保障為：

疾病身故/全殘：100萬

一般意外身故/全殘賠付：150萬

特定意外賠付：70萬

有住院津貼：250元/天

有醫(yī)療報銷

保障內容差不多情況下，一種選擇每年交3萬多，另一選擇只需3千元，保費差距是很大的。

由于龍行樂享百萬身價保險的公共交通意外身故、全殘以及自駕車意外傷害事故、全殘的保額能夠達到上百萬，因此這款保險特別適合商旅人士、長期開車的司機等等。

事實上，關于這方面的保險金，瑞和定壽+小蜜蜂意外險的保額也不低了，另外，他們還可以提升保額，保費也遠遠要比龍行樂享百萬身價低。

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保魚君總結 

保魚君一直不建議大家購買兩全險。想要身故保障，選擇帶身故保障的重疾險或者定期壽險都可以。

如果你也同樣會追求性價比，那么完全可以用瑞和定壽+小蜜蜂完全來替代龍行樂享百萬身價保險。