多保魚
相互寶2020年分攤金額漲了，要退出嗎？
時間：2020-12-29 10:12:41
之前，我寫了一篇關(guān)于相互寶的文章。
當時底下就有很多留言問我，“相互寶的分攤金額一直在漲，現(xiàn)在還有全年188元封頂?shù)恼f法嗎？”
當時呢，我也特意去翻看了相互寶的條款，條款里確實也沒有提到“封頂金額”。
不過最近，我注意到相互寶公示了12月第2期，也就是2020年最后一期的分攤金額，這樣相互寶全年的分攤金額就出來了，那就再跟大家聊聊。
- 2020全年分攤91塊，算高嗎？
- 我們的錢除了互助，還去了哪里？
- 如何理性看待相互寶？
01 /
2020全年分攤91塊，算高嗎？
我在之前的文章里整理過相互寶大病互助計劃，從分攤開始以來的每一筆分攤金額。
加上最新公示的2020年12月第2期，我們一起來看看2019-2020相互寶大病互助計劃的分攤情況：
可以看到：
2019全年，共救助15323人，全年分攤總額28.98元；
2020全年，共救助52682人，全年分攤總額90.55元。
1.1 先來看2020年的分攤情況：
首先，沒有算的話，我確實沒想到大病計劃2020全年的分攤竟然只有91塊？在大家普遍都擔(dān)心分攤金額一路看漲，怕沒個頭的心態(tài)下，這個分攤金額是低于“心理預(yù)期”的。遠遠低于當初相互寶制定的全年188元的分攤封頂線。
如果大家對之前設(shè)定的全年188元的封頂線能夠接受的話，現(xiàn)在離封頂線還有很長一段距離，咱們應(yīng)該還能在“安全區(qū)”待挺久。
1.2 再看2019-2020整體分攤情況：
其次，大家應(yīng)該也注意到了，盡管2020全年分攤金額不高，但相比2019年差不多翻了3倍。那會不會以后也越來越多呢？
單從表面看是這樣的，但有兩個因素我們不能忽略：
第一，2019年相互寶大病計劃人數(shù)可以說是猛增（2019年后期參與人數(shù)幾乎已經(jīng)跟2020年持平），每一期都新涌進來不少人，而因為有個90天的等待期，出險時間肯定會延后，到了2020年就集中爆發(fā)了，所以2020年分攤金額必然是更多的；
第二，2019全年救助人數(shù)是15323人，2020全年救助人數(shù)是52682人，分攤金額翻了3倍，但是救助人數(shù)也翻了3倍。這個很好理解，需要救助的總?cè)藬?shù)多了，那互助金肯定也就上去了。
相互寶大病互助計劃從2019到2020，一共救助了68005人。為什么特意拎出這個數(shù)字呢？因為我得到很多反饋，很多人都是出于“慈善”的心態(tài)加入相互寶的，那這個數(shù)字可能是你的動力。
此外，我還注意到，針對60-70歲人群的老年防癌互助計劃，2020全年的分攤金額是413.6元。這個年齡段恰好是癌癥的高發(fā)階段，出險的概率較高，分攤金額自然也就上去了。這個年紀買防癌險的話，一年價格也要2000-3000元。
02 /
我們的錢除了互助，還去了哪里？
可能很多人不知道，我們每一期分攤出去的錢并不是全部變成互助金給到需要幫助的人的，還有一小部分是管理費。
這個就要從相互寶的“分攤機制”說起了。相互寶是“先加入、后分攤”的機制，它的運行模式是這樣的：加入相互寶——申請互助——成員分攤。
也就是說，先有人申請互助，審核通過后，先確定好總的互助金額，再向成員發(fā)起分攤。這樣有一個好處，能夠避免資金的沉淀，每一期的分攤金及時對應(yīng)到每一期的互助對象。
假設(shè)是另一種模式，讓大家先交一筆錢，再從里面扣款，那就很容易形成一個資金池。
總的來說，從分攤機制到分攤公示，包括公示每一期的幫助人數(shù)、分攤總額、分攤?cè)藬?shù)等，相互寶的信息披露還是挺公開透明的。
以及我們前面提到的管理費，相互寶在每個互助計劃的條款里都寫了：每期互助金的8%作為管理費。
也就是說你分攤出去的每一筆錢，8%是管理費，剩下的92%給到申請互助的人。
那這個8%管理費怎么用呢？主要是用來維持產(chǎn)品的日常運營和調(diào)查審核等。比如，對案件的實地調(diào)查，確保案件真實。調(diào)查完成后，再由審核團隊進行復(fù)審和終審，最終決定是否救助。8%的管理費，是為了讓我們的錢花在對的地方，保證計劃中每個人的利益。目前，依靠8%的管理費，相互寶基本不可能實現(xiàn)盈利。
某行業(yè)協(xié)會曾公布過一個保險公司的管理費數(shù)據(jù)：非壽險公司管理費用將近40％，人身險公司管理費用將近20％。
從這個角度來看的話，相互寶的管理費還是很合理的。
03 /
如何理性看待相互寶？
上次關(guān)于相互寶的文章發(fā)出之后，退和留幾乎是一半一半。
主張退的，大部分是考慮分攤金額變高，值不值的問題。
主張留的，一部分是以慈善的心態(tài)，值得點贊；還有一部分覺得相互寶對低收入人群、高齡人群很友好，值得加入。
那最后，我再說下我的觀點：
- 加入前一定要看健康告知：這里我再提醒一下，對于想加入相互寶的人，一定要注意看自己是否符合健康告知；
- 分攤金額不用過度擔(dān)心：全年分攤金額出來后，并不高，其實也可以給大家一個很好的參考，今年是91塊，之后會是多少不確定，但總的來說不會漲的太離譜。如果你能接受之前說的全年188元這個線的話，那我覺得不用因為擔(dān)心分攤金而退出；
- 暫時買不起保險、高齡人群不建議退出：暫時買不起保險，或者年紀比較大了不好買保險的人群，不建議退出。買不起保險，有相互寶也是好的；年齡大了，風(fēng)險高，保險要么不好買、能買的也貴，相互寶也是個不錯的選擇；
- 慈善心態(tài)值得點贊：把加入相互寶當做慈善行為的值得點贊，但是如果保障型保險還沒買的，建議還是要配置起來。
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