中國人壽百萬如意行被稱為國壽最強(qiáng)意外險(xiǎn)，海陸空360度保障+滿期返還+住院津貼。聽著宣傳似乎很厲害的樣子，但是它真的有那么好嗎？今天我們就來分析下百萬如意行。

百萬如意行優(yōu)點(diǎn)：

• 活著能返錢，身故有保障
• 特定交通意外最高能賠付20倍
• 意外住院每天能領(lǐng)錢

百萬如意行缺點(diǎn)：

• 身故賠付低
• 綜合意外賠付低

這只是概括，保魚君接下來就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務(wù)員不會(huì)告訴你的話。請(qǐng)做好準(zhǔn)備，下文主要分為以下幾塊內(nèi)容：

• 百萬如意行好不好
• 附加的意外醫(yī)療好不好
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

01 /

百萬如意行好不好

保魚君先概括一下，百萬如意行的保障內(nèi)容如下：

1.1 活著能返錢，身故有保障

百萬如意行是一款兩全險(xiǎn)，生存和身故都有保障，俗稱生死兩全。

• 活著能返的錢

不同的保障期限，給付的滿期金是不一樣的。

保障期滿20年，在保險(xiǎn)期間沒有出險(xiǎn)，沒有身故，那么保險(xiǎn)公司按照已交保費(fèi)的110%給付滿期生存金。

保障期滿30年的，在保險(xiǎn)期間沒有出險(xiǎn)，沒有身故，那么保險(xiǎn)公司按照基本保額的115%給付滿期生存金。

我們做個(gè)假設(shè)：以上面表格保費(fèi)試算的條件為例，保障期限滿20年，被保人還活著沒有出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司能返還24398元，相當(dāng)于用22180元去做投資，20年賺了2218元。

• 身故能有多少理賠金

保障內(nèi)身故或全殘了能賠付給多少呢？看下表。看似很好的條款中，實(shí)際理賠的時(shí)候，保額跟已交保費(fèi)差距不大。

如果把這筆錢存銀行定期，10年后可能都不止這點(diǎn)錢了。如果你買一份單純的，只保身故的壽險(xiǎn)，一年兩千多，身故能賠到30萬。

生死兩全的吸引力確實(shí)不小，可是保魚君覺得性價(jià)比真心不高，保險(xiǎn)金簡(jiǎn)直少的可憐，保險(xiǎn)買的意義不大……

百萬如意行有一個(gè)非常小的優(yōu)點(diǎn)：在等待期內(nèi)出現(xiàn)身故或全殘，保險(xiǎn)公司返還所交保費(fèi)的105%。

等待期內(nèi)：合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生身故或全殘保險(xiǎn)是不理賠。

一般來說，在合同生效期前一段時(shí)間發(fā)生身故或者全殘，這種情況大多數(shù)保險(xiǎn)公司是只返還所交保費(fèi)。

但百萬如意行是除了返還所交保費(fèi)，還額外多給付5%。所以說這是一個(gè)小小的優(yōu)點(diǎn)。

1.2 特定交通意外最高賠付20倍基本保額

最高賠付20倍是什么概念呢？基本保額10萬，我最多可以獲得的理賠金是200萬！是不是很心動(dòng)？別急，你往下看看，就會(huì)心涼了。

百萬如意行的特定交通意外設(shè)計(jì)暗藏一個(gè)大坑，以下這些情況，即使出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠！

• 交通意外賠付

自駕車、公務(wù)車、客運(yùn)交通工具意外身故、全殘按合同9倍賠付保險(xiǎn)金，而航空意外按基本保險(xiǎn)金額的19倍給付意外險(xiǎn)。

看上去似乎很不錯(cuò)，但是因?yàn)樯鲜鲆馔馇闆r造成的傷殘是不在保障范圍內(nèi)，除非事故達(dá)到以下情況之一，不然就不賠

I 雙目永久完全失明的

ii 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的

iii 一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的

v 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的

vi 所有四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的

vii 咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的

viii 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么全殘，不然保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠錢的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內(nèi)，如果不在這個(gè)范圍內(nèi)身故或者全殘，200萬就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實(shí)際意義也就不大了，當(dāng)然，如果你天天坐飛機(jī)那還是可以考慮一下的。

• 無猝死保障

百萬如意行在猝死這點(diǎn)上就設(shè)計(jì)的不大好。

現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展迅速，年輕人生活壓力大，猝死案例逐年增加。我國每年有180萬人死于猝死，平均每分鐘有3～4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高，所以產(chǎn)品的設(shè)計(jì)關(guān)于猝死這一方面也是很關(guān)鍵。

猝死，也就是突發(fā)疾病身故。

02 /

附加的意外醫(yī)療好不好

百萬如意行附加一款意外醫(yī)療險(xiǎn)，是和主險(xiǎn)捆綁一起的，要買就要兩種一起買。

• 優(yōu)點(diǎn)

附加意外醫(yī)療有住院津貼：基本保額千分之二*住院天數(shù)，年度可以報(bào)銷的天數(shù)為180天，保險(xiǎn)期間內(nèi)可以累計(jì)給付1000天。

舉個(gè)例子，比如保額為10萬，因意外住院每天有200元補(bǔ)貼。一年可以累計(jì)報(bào)銷180天，合同有效期間總計(jì)能報(bào)銷的天數(shù)是1000天。

• 重點(diǎn)

說到這里就得注意了：意外醫(yī)療險(xiǎn)和我們平時(shí)的醫(yī)療險(xiǎn)是不一樣的。

平時(shí)的醫(yī)療險(xiǎn)是花多少錢就能報(bào)銷多少錢，而現(xiàn)在這款意外醫(yī)療險(xiǎn)是不管你住院花了多少錢，它都只能按你的住院津貼和你住院的天數(shù)來給你錢。

比如：保額10萬，因意外住院，住院期間保險(xiǎn)公司每天給200元，住院期間一天花了50或者500元，保險(xiǎn)公司都只給200元。所以小意外還能用用，大意外還是交給專業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)吧！

03 /

有沒有比它更好的產(chǎn)品

百萬如意行是有一款含有身故和意外醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品，所以我們把瑞和定壽和小蜜蜂加起來一起和如意行比，這樣保障內(nèi)容就差不多。

百萬如意行，每年交2218元，獲得的保障為：

活著有滿期金：24398元

疾病身故/全殘有賠付：31052元

一般意外身故：10萬

特定交通意外保額：100/200萬

有住院津貼：200元/天

瑞和+小蜜蜂，每年交385元，獲得的保障為：

疾病身故/全殘有賠付：10萬

一般意外身故/全殘賠付：20萬

特定交通意外賠付：40萬

有住院津貼：250元/天

醫(yī)療報(bào)銷，限額5萬

加粗的內(nèi)容是兩款產(chǎn)品共同的保障，其實(shí)它們的保障內(nèi)容差不多。

也就是發(fā)生航空意外的時(shí)候，百萬如意行會(huì)賠付比較多，但航空意外只是小概率事件，大部分情況下，還是瑞和定壽+小蜜蜂搭配組合賠得更多。

在保障內(nèi)容差別不大的情況下，一款每年交2218，另一款每年交385，怎么選已經(jīng)不言而喻了吧。這不僅僅是百萬如意行和小蜜蜂+瑞和的對(duì)比，同時(shí)也是返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)的價(jià)格對(duì)比！

04 /

保魚君總結(jié)

如果經(jīng)費(fèi)預(yù)算有限，職業(yè)條件允許可以選擇瑞和定壽+小蜜蜂。

同樣的保障內(nèi)容，在價(jià)格上，百萬如意行比瑞和定壽+小蜜蜂貴了將近1800多。