這幾年，百萬醫(yī)療險很火爆，幾百萬的保額，花幾百塊錢就能入手，再劃算不過了。

但是，網(wǎng)上經(jīng)常刷到“某某醫(yī)療險又拒賠”的消息，搞得人心里慌慌的。買了保險的，怕自己出事沒得賠，沒買保險的，就把想買的心按下了……

事實上，被拒賠的是極少數(shù)，97%以上的人都能順利理賠。

那今天，保魚君就跟大家聊聊，哪些情況醫(yī)療險是不賠的~

• 不在保障范圍內(nèi)不報銷
• 免賠額內(nèi)不報銷
• 既往癥不報銷
• 未如實告知不報銷
• 等待期出險不報銷
• 責(zé)任免除不報銷

1. 不在保障范圍內(nèi)不報銷

簡單來說，在約定的醫(yī)院，發(fā)生約定的住院醫(yī)療費用（經(jīng)社保報銷后，超過免賠額的部分），可以通過百萬醫(yī)療險報銷。

? 約定的醫(yī)院
 

通常是國內(nèi)二級以上（含二級）公立醫(yī)院的普通部。

? 為什么會限制醫(yī)院呢？

一個是保證大家能夠得到有效的治療；另一個是保證治療費用的合理性。

那么，如果是在公立醫(yī)院的VIP病房，或者高檔私立醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用，就不能通過百萬醫(yī)療險報銷了。

? 約定的醫(yī)療費用
 

一般情況下，百萬醫(yī)療險可以報銷，以下4類醫(yī)療費用：住院醫(yī)療、特殊門診醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診醫(yī)療。

但不是每一款產(chǎn)品，都包括以上4類費用。

比方說有的百萬醫(yī)療險，不包含門診手術(shù)費，那么如果進(jìn)行了乳腺纖維瘤切除術(shù)，就不能報銷了。

2. 免賠額內(nèi)不報銷

如果生病住院了，產(chǎn)生的醫(yī)療費用在社保報銷后，超過免賠額的部分，才能通過百萬醫(yī)療險報銷，最高報銷100%。

不同的產(chǎn)品，免賠額也不同，通常為1萬元。

也就是說，如果社保報銷后的自費部分，沒有超過1萬元，那么保險公司是不報銷的。

舉個例子，小明買了一份百萬醫(yī)療險，

3個月后，因為肺炎住院了，總共花費2萬元；

 

社保報銷1萬2后，還有8000元需要自費；

 

8000元明顯沒有超過1萬元的免賠額，那么保險公司是不賠的

免賠額的設(shè)計，主要是為了把理賠門檻，稍微抬高一點，從而把百萬醫(yī)療險的費率降低，那么大家都能買得起。

3. 既往癥不報銷

簡單說，既往癥就是在投保之前，還沒有治愈的病，或一直持續(xù)的癥狀。

舉個例子，

小明在投保前就有甲狀腺結(jié)節(jié)，投保幾個月后，做了甲狀腺結(jié)節(jié)切除手術(shù)，那么這種情況，百萬醫(yī)療險是不報銷的

保險公司不是慈善機構(gòu)，企業(yè)都是需要盈利才能活下去的。

如果客戶本來身體就有問題，還給賠錢，哪家公司都得賠穿。

4. 未如實告知不報銷

大家在買保險之前，都會做健康告知。

如果沒有如實告知，隱瞞的情形足以影響保險公司，做出是否承保的決定，《保險法》16條規(guī)定，保險公司不但有權(quán)不賠，而且還會解除保險合同。

舉個例子， 

小明買了一份百萬醫(yī)療險，投保時，沒有將自己3年的糖尿病史，如實告知，而糖尿病是健康告知中，明確詢問到的疾病。

 

幾個月后，小明生病住院了，找保險公司報銷，結(jié)果被核實，自己投保前就患有糖尿病。

 

那么百萬醫(yī)療險不但不報銷醫(yī)療費用，合同也一并解除，且不退還保費

所以大家投保時，一定要如實告知，但如實告知≠全部告知。

5. 等待期出險不報銷

投保后，有一段時間，比方說30天內(nèi)，如果因意外以外的原因出險，百萬醫(yī)療險是不賠的，這段時間就叫等待期。

不過，通常首次投保時，才有等待期，續(xù)保的時候一般是沒有的。

等待期的設(shè)置，也是對帶病人群的進(jìn)一步篩選~

舉個例子，

小明買了一份百萬醫(yī)療險，等待期為30天。

 

投保10天后，小明因為胃疼住院了，那么這期間發(fā)生的治療費用，保險公司是不報銷的 

6. 責(zé)任免除不報銷
 

免責(zé)條款，就是保險合同里，明文規(guī)定不賠的情況。

醫(yī)療險因為杠桿高、理賠門檻低，所以免責(zé)條款很多，通常有十幾條。

我們買保險的時候，也要認(rèn)真閱讀，別等到理賠的時候，發(fā)現(xiàn)不賠，結(jié)果和保險公司扯皮。

下圖是某百萬醫(yī)療險的免責(zé)條款，保魚君截取了一部分，大家可以看看：

舉個例子，

小明投保了這款產(chǎn)品，覺得自己鼻子不好看，花幾萬塊錢去整容了，那保險公司肯定是不報銷的。

保魚君最后的碎碎念

總的來說，只要符合理賠條件，保險公司是不會無緣無故拒賠的。

百萬醫(yī)療險保額高，能買到幾百萬；保費低，成年人只需要300元左右。

這類保險，杠桿非常高，保魚君建議大家人手一份。

不過在買之前，大家一定要做到以下幾點，以便將來順利理賠：

?明確保障內(nèi)容：

哪些賠、哪些不賠，一定要搞清楚。

?避免等待期體檢：

等待期內(nèi)出險，保險公司是不賠的，所以盡量不要在等待期去體檢。

?確保如實告知：

健康告知問什么，就答什么；不要全部告知，也不要刻意隱瞞。