多保魚(yú)
負(fù)利率時(shí)代來(lái)臨，我們手里的錢該何去何從？
時(shí)間：2021-02-26 10:12:07
保險(xiǎn)除了保人，也能保錢。通過(guò)一份保單，讓你的錢穩(wěn)定增值。
通常我們能接受把錢放余額寶、存銀行、買基金、炒股票……會(huì)選擇保險(xiǎn)的相對(duì)比較少。
保障型保險(xiǎn)大家都比較熟了，“投資型”保險(xiǎn)很多朋友可能不了解。“投資型”保險(xiǎn)到底值不值得買？收益水平如何？今天就來(lái)好好聊一聊：
- 什么是"投資型"保險(xiǎn)？
- "投資型"保險(xiǎn)是雞肋還是真香？
- 年復(fù)利3.99%，一款資金增值利器！
01/
什么是"投資型"保險(xiǎn)？
我們常說(shuō)的四大險(xiǎn)種“重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)”屬于保障型保險(xiǎn)。
我們交了保費(fèi)獲得保障，但如果一直沒(méi)有出險(xiǎn)，那保費(fèi)就歸保險(xiǎn)公司了，不會(huì)退回給你。
而“投資型”保險(xiǎn)，我們交進(jìn)去的保費(fèi)，可以通過(guò)生存領(lǐng)取、身故領(lǐng)取等形式拿回來(lái)，并且還能獲得可觀的收益，實(shí)現(xiàn)資金增值的作用。
市面上的“投資型”保險(xiǎn)我列了一下，大概有這么幾種：
簡(jiǎn)單給大家介紹下，它們之間的區(qū)別：
1）年金險(xiǎn)
年金險(xiǎn)是從某個(gè)年齡開(kāi)始定期繳納保費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
根據(jù)具體資金的規(guī)劃用途，在實(shí)際銷售過(guò)程中，會(huì)被稱作“教育金”、“婚嫁金”、“養(yǎng)老金”等等。
年金險(xiǎn)的特定是——確定領(lǐng)取，什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少錢都寫在合同里，非常安全可靠。
2）分紅險(xiǎn)
分紅險(xiǎn)一般會(huì)和壽險(xiǎn)綁定在一起，它最大的問(wèn)題，是充滿了不確定。有沒(méi)有分紅，有多少分紅都是不確定的。
因?yàn)榉旨t是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)決定的，經(jīng)營(yíng)狀況好，就能夠拿到相對(duì)較多的分紅，如果經(jīng)營(yíng)不好，很可能就拿不到分紅。
3）萬(wàn)能險(xiǎn)
萬(wàn)能險(xiǎn)，其實(shí)就是一個(gè)存錢賬戶。這個(gè)存錢賬戶，有保底利率、還有給你演示的中檔利率、高檔利率。
保底利率是寫在合同里確定能拿到的，演示利率是虛的，最終結(jié)算利率要看保險(xiǎn)公司的投資收益。
保險(xiǎn)公司一般不會(huì)單獨(dú)銷售萬(wàn)能險(xiǎn)，比較常見(jiàn)的是和年金險(xiǎn)搭配，作為一個(gè)存錢賬戶，進(jìn)行資金的二次增值。
4）增額終身壽險(xiǎn)
增額終身壽險(xiǎn)雖然也有壽險(xiǎn)的保障功能（保身故/全殘），但實(shí)際功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。
它的現(xiàn)金價(jià)值和保額非固定，每年按約定利率復(fù)利增長(zhǎng)，因此具備增值的功能。
很多產(chǎn)品都支持減保取現(xiàn)，任何時(shí)候只要你需要用錢，就可以申請(qǐng)從現(xiàn)金價(jià)值里取些出來(lái)。
既能實(shí)現(xiàn)生前靈活領(lǐng)取，又能實(shí)現(xiàn)身后資金傳承，非常靈活。
- 小結(jié)一下：
我會(huì)比較推薦增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，有資金規(guī)劃需求的朋友可以重點(diǎn)考慮這兩類。
02/
"投資型"保險(xiǎn)雞肋還是真香？
其實(shí)，“投資型”保險(xiǎn)本質(zhì)上還是人壽險(xiǎn)，安全性是非常高的，從長(zhǎng)期來(lái)看收益也很可觀。
但大家對(duì)這類保險(xiǎn)的認(rèn)知，要么就是有誤解、要么就是壓根不了解，覺(jué)得收益不如基金、安全不如存款。
其實(shí)我倒覺(jué)得應(yīng)該反過(guò)來(lái)說(shuō)：“收益高”的沒(méi)有它穩(wěn)定，同樣安全的收益沒(méi)有它能打。
- “收益高”的沒(méi)有它穩(wěn)定
去年年底行情好的時(shí)候，大家都在曬基金收益，30%的收益率那都是平平無(wú)奇，收益率50%以上都很正常。
但是轉(zhuǎn)眼過(guò)了個(gè)年，最近跌的那個(gè)慘。年前沒(méi)有及時(shí)賣出的，收益都回吐了，現(xiàn)在甚至已經(jīng)綠了。
基金也好、股票也好，沒(méi)有落袋，談收益那都是空的。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，就算給你行情，你也踩不準(zhǔn)買賣時(shí)機(jī)，到頭來(lái)還是一場(chǎng)空。
而像年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，穩(wěn)健的長(zhǎng)跑選手，讓人無(wú)比安心。
- 和銀行存款一樣安全、安心
也有不少朋友擔(dān)心把錢放在保險(xiǎn)里十幾年甚至幾十年，到底安全嗎？萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？
其實(shí)“投資型”保險(xiǎn)本質(zhì)上還是人壽險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，只要是人壽險(xiǎn)，就算保險(xiǎn)公司倒閉了，人壽保險(xiǎn)合同必須轉(zhuǎn)交給其他保險(xiǎn)公司，由接手的保險(xiǎn)公司繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任。
購(gòu)買“投資型”保險(xiǎn)，只要是明確寫在合同中的利益，就是確保能夠得到兌付的，受到法律保護(hù)，安全性上一絲一毫不輸銀行存款，完全不用擔(dān)心。
- 提前鎖定長(zhǎng)期利率
說(shuō)到這里，那既然和銀行存款差不多、收益也大差不差，為什么不直接存銀行？
大家看看這組存款利率數(shù)據(jù)：
90年代，銀行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率只有2.75%了。
再來(lái)看：
從1989年到2015年，存款利率整體一直在走低?，F(xiàn)在3%的存款利率，再過(guò)個(gè)20年、30年還會(huì)有多少？
而如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品，假設(shè)現(xiàn)在是3%，不管過(guò)去多少年，未來(lái)還是3%，這就是提前鎖定利率，因?yàn)閷懺诒ｋU(xiǎn)條款里的，是不會(huì)變的。
這樣的例子不是沒(méi)有，早幾十年的“投資型”保險(xiǎn)的收益率就有6%-8%，早年買了這類產(chǎn)品的客戶，現(xiàn)在依然能享受到6%-8%的利率。在現(xiàn)在看來(lái)很香吧？保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率也在下調(diào)。
一直有聲音在說(shuō)，負(fù)利率時(shí)代要來(lái)了，其實(shí)真的不是聳人聽(tīng)聞，看看發(fā)達(dá)國(guó)家就知道了，未來(lái)利率下行是大概率事件，負(fù)利率時(shí)代離我們并不遠(yuǎn)。
所以在我看來(lái)，“投資型”保險(xiǎn)的收益除了用當(dāng)下的眼光去看，更要用長(zhǎng)期的眼光來(lái)看。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，未來(lái)有一天，我們會(huì)覺(jué)得“可真香”。
- 趕不上通貨膨脹的速度？
每次寫“投資型”保險(xiǎn)，總有朋友給我留言，“20年后給我這點(diǎn)錢，早就不值錢了”。
說(shuō)起來(lái)也是神奇，通貨膨脹又不單單膨脹保險(xiǎn)，存銀行、買基金、買股票都免不了通貨膨脹，只不過(guò)是看收益水平能不能跑贏通脹了。
要想完全避免通貨膨脹，要么就把錢全部花掉，要么就做高風(fēng)險(xiǎn)投資，但最后很可能血本無(wú)歸。
如果你有更好的投資渠道當(dāng)然可以，但是如果沒(méi)有，安全穩(wěn)定、收益可觀的“投資型”保險(xiǎn)確實(shí)是不錯(cuò)的選擇，它能讓你老有所依、握住人生的確定性。
03/
年復(fù)利3.99%，資金增值利器！
說(shuō)了那么多，那具體有哪些產(chǎn)品值得買呢？心急的朋友可以看這份值得買的年金險(xiǎn)&增額終身壽險(xiǎn)榜單。
這里，我給大家介紹一款年復(fù)利3.99%，非常優(yōu)秀的資金增值利器——橫琴人壽的金滿意足（增額型）。
- 保額增長(zhǎng)快，現(xiàn)金價(jià)值高
金滿意足的有效保額每年按3.99%復(fù)利增長(zhǎng)，并且現(xiàn)金價(jià)值也長(zhǎng)的很快。
找了幾款市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品來(lái)比比：
可以看到：
交同樣的錢，同樣的年限，不管是身故/全殘保險(xiǎn)金還是現(xiàn)金價(jià)值，金滿意足都是3款里最高的。
也就是說(shuō)同樣的條件下，金滿意足能領(lǐng)到的錢最多。
- IRR最高可達(dá)3.49%，市場(chǎng)第一梯隊(duì)
算了一下，在保終身的情況下，不管怎么交錢，金滿意足的IRR收益率都穩(wěn)定在3.42%-3.49%之間。
目前來(lái)看，IRR收益率能接近3.5%的增額終身壽產(chǎn)品，能歸到第一梯隊(duì)了。
注意哦，3.5%是復(fù)利，而且是能持續(xù)幾十年的復(fù)利。而銀行理財(cái)、國(guó)債、股票、基金是單利，還未必能延續(xù)。
總之，這款產(chǎn)品領(lǐng)取靈活、收益優(yōu)秀、能滿足多樣的資金需求，在未來(lái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率越來(lái)越低、甚至負(fù)利率的情況下，非常建議大家配置一些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“投資型”保險(xiǎn)。
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