多保魚
怎么買對重疾險？看理賠數(shù)據！
時間：2021-03-08 11:10:54
重疾險到底怎么買？買哪個產品？2020年保險公司的理賠數(shù)據就是一個非?？煽康膮⒖肌?/span>
今天就通過理賠數(shù)據告訴大家，重疾險到底應該怎么買，如何把錢花在刀刃上：
- 重疾平均理賠才3.8萬？真相是…
- 多次賠付必要嗎？怎么選？
- 甲狀腺癌究竟有多高發(fā)？
- 女性更要買重疾？40-60歲更高發(fā)？
01/
重疾平均理賠才3.8萬？真相是…
大多數(shù)人買重疾險，往往忽略了最重要的保額。
我整理了10家保險公司的“重疾理賠數(shù)據”（下文數(shù)據均來自保險公司理賠年報），從理賠總額上看，重疾理賠基本上是保險公司理賠的大頭。
但平均到單張保單的理賠金額就沒有那么樂觀了，可以看到，在我統(tǒng)計的10家保險公司里，最高平均理賠金額僅20.7萬，最低平均理賠金額只有3.8萬。
我們都知道，重疾險不同于醫(yī)療險，能夠獲得多少理賠款就看保額買了多少，保額買10萬就賠10萬，保額買100萬就賠100萬。
所以，數(shù)據背后反映的真正問題是，大部分人買重疾險，都忽略了保額的重要性，保額買太低！你說真生大病了，3.8萬能頂什么用？癌癥放療的話，可能幾個療程就用完了；甚至可能都不夠買一瓶抗癌藥。
那保額買多少才合理？
重疾險的作用是抵御重大疾病給家庭帶來的經濟損失。這個損失有兩方面，疾病治療費用、疾病造成的收入中斷。治療費用可以用醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)療險報銷，重疾險真正核心的作用是彌補收入損失。
比如，40歲的老王得了癌癥，治療花了50萬，并且之后2-3年老王都無法正常工作，但是房貸、孩子教育、老人贍養(yǎng)、家庭生活、檢查康復……這些費用依然需要支出。
所以，在考慮重疾保額時，不能只看到治療費，收入損失一定要考慮。
理想情況是，只要保額買的夠高，啥費用都覆蓋，但對應保費也會很高；所以，合理方案是，百萬醫(yī)療險+重疾險，一個報銷治療費，一個賠的錢維持家庭開支。
那從收入損失這個角度來說，重疾險的保額買多少才夠呢？統(tǒng)一答案是，起步30萬、標準50萬。如果看個人，那你還可以這么來參考：保額至少要覆蓋你3年的收入。比如，你年收入20萬，那保額至少買60萬。
保額要考慮通貨膨脹嗎？
重疾理賠金額這么低，還有一個原因，可能是通貨膨脹。放在20年前，10萬、20萬保額可能覺得已經夠了；但放現(xiàn)在，這點錢對于一場大病來說，遠遠不夠。
那現(xiàn)在的50萬保額，20年后夠了嗎？通貨膨脹確實會讓保額縮水，但別說保險，誰能逃的過通脹的影響，沒必要操心。
不過，我們可以在預算范圍內，盡量把保額買高！還有，保險配置也不是一勞永逸的事情，可以適時加保。比如，先買一份終身，后面再加保定期；先買一份舊版，以后再加保新版。
終身+定期這個配置思路，目前很多重疾險已經這樣設計了，比如百年人壽的康惠保2.0——60歲前確診重疾，賠付160%保額，如果買保終身，相當于買到了一份終身+一份60%保額的保至60歲的定期，黃金年齡段的保額更高。
02/
多次賠付必要嗎？怎么選？
除了理賠金額，保險公司還披露了具體的疾病理賠比例。我整理后發(fā)現(xiàn)，重疾理賠的前3大疾病竟如此一致！
第1名惡性腫瘤就不用說了，占到重疾理賠的70%以上，最高的甚至占到近80%的比例！
第2、3名基本就是急性心肌梗塞和腦中風后遺癥，這兩個都屬于心腦血管疾病。
聰明的你，看了這份數(shù)據后，多次賠付你會怎么選擇？當然是誰高發(fā)、我押寶誰。
對照3大高發(fā)重疾，預算有限情況下，重要程度為癌癥多次賠付＞心腦血管多次賠付＞重疾多次賠付（當然預算足夠可以都加上，保障更充分）。
目前很多產品是可以附加心腦血管多次賠付的，比如橫琴人壽的無憂人生2020——可以附加心腦血管二次賠付，重疾理賠后，急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等12種心腦血管疾病還可以再賠一次。
03/
甲狀腺癌究竟有多高發(fā)？
在癌癥里看高發(fā)癌癥，把不同部位的癌癥單獨拎出來，來看看男、女前五大癌癥。
可以看到：
男性高發(fā)癌癥前5是——肺癌、甲狀腺癌、腸癌、肝癌、胃癌；
女性高發(fā)癌癥前5是——甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌；
未成年人高發(fā)重疾主要是白血病和腦部腫瘤。
值得注意的是：
對于男性來說，甲狀腺癌是繼肺癌之后的第2大癌癥殺手；對女性來說，甲狀腺癌是頭號殺手！
可以說，無論男女甲狀腺癌都非常高發(fā)，而對于甲狀腺癌的理賠，舊版重疾險好的多！
舊版重疾險只要確診甲狀腺癌就按確診重疾理賠，新版重疾險對于TNM分期I期或以下的輕度甲狀腺癌，就只能按輕癥賠付30%的保額，如果是50萬保額，理賠款將直接少35萬。
04/
女性更要買重疾?40-60歲更高發(fā)?
最后還有兩份數(shù)據，理賠性別&年齡比例。
從性別比例來看，女性得重疾的概率是遠高于男性的。所以女性朋友們在忙活著給老公買保險的同時，不要忘了自己！
重點來看下年齡比例：
PS：這部分數(shù)據里，0-17歲年齡區(qū)間的劃分上，不同保險公司略有差異，有些是0-18、有些是0-20。為方便統(tǒng)計，統(tǒng)一按0-17登記。
大家是不是奇怪，為什么最高發(fā)的年齡段是41-60歲？難道不是61歲以上這個年齡段嗎？
一開始我也比較費解，但想了想，我國內地市場1995年才引入重疾險，引入時間較晚，大部分投保人可能都還沒到61歲，61歲以上人群總體樣本可能就比較少。
不過，不得不承認的是，疾病確實越來越年輕化了，年輕人工作壓力大、生活習慣差，健康狀態(tài)確實不樂觀，這讓大病更早有機可趁。
總有很多人問，到底什么時候買保險好？肯定越早越好~但如果你想要一個明確答案，那這份數(shù)據你可以參考下，40歲前你該把重疾保障做好了！
最后總結一下：
理賠數(shù)據確實能夠給我們提供一些思路，我最后再總結下：
1）保額：保額一定一定一定要買夠！先保證保額充足，再考慮其他保障；
2）多次賠付：對照3大高發(fā)重疾，預算有限情況下，重要程度為癌癥多次＞心腦血管多次＞重疾多次（預算足夠可以都要）；
3）甲狀腺癌比你想象的還要高發(fā)，舊版重疾險能賠的錢更多；
4）從性別比例來看，女性更需要重疾，當然男性也不能少；從年齡比例來看，40-60歲是高發(fā)期，40歲前你要做好重疾保障了。
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