保險(xiǎn)公司最近推出了一項(xiàng)嚴(yán)重的疾病保險(xiǎn)，可能是多次賠付的癌癥。許多朋友也有疑問(wèn)：“是否真的有必要配置癌癥多次賠付？”，“這會(huì)是一個(gè)坑嗎？”那么，今天的多保魚(yú)通過(guò)一篇文章，讓我們?cè)敿?xì)討論這個(gè)問(wèn)題。

主要內(nèi)容如下：

1.癌癥多次賠付，是否有必要？ 

2.癌癥多次賠付類型的重大疾病保險(xiǎn)，關(guān)鍵點(diǎn)是什么？ 

一.癌癥多次賠付，是否有必要？

癌癥超過(guò)賠付類型的重大疾病保險(xiǎn)，是癌癥保險(xiǎn)費(fèi)后的賠付，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，你仍然可以獲得賠付癌癥保險(xiǎn)。

那么，是否有必要購(gòu)買這種保險(xiǎn)？首先，結(jié)論是：有必要！具體原因如下：

1、癌癥高，發(fā)病率越來(lái)越年輕

▼平安生命2018理賠年度報(bào)告數(shù)據(jù)

▼泰康生活2018理賠年度報(bào)告數(shù)據(jù)

以上數(shù)據(jù)顯示，癌癥發(fā)病率最高，發(fā)病率最高，為理賠，占60％-70％，發(fā)病年齡越來(lái)越年輕。 

2、中國(guó)癌癥患者的5年生存率穩(wěn)步上升

隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，癌癥不再是死亡的代名詞。根據(jù)“柳葉刀”發(fā)表的《2000-2014年全球癌癥生存率變化趨勢(shì)監(jiān)測(cè)研究報(bào)告》，2012年至2015年中國(guó)癌癥的5年相對(duì)存活率為40.5％。并且仍在穩(wěn)步提高：

因此，癌癥逐漸變成慢性病，并且隨著癌癥患者的存活時(shí)間增加，嚴(yán)重疾病或復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)甚至高于普通人。

3、癌癥患者的癌癥風(fēng)險(xiǎn)高

根據(jù)香港保險(xiǎn)科普制作的《疾病多次理賠發(fā)生概率表》，多次發(fā)作嚴(yán)重疾病的概率如下：

從圖中的數(shù)據(jù)可以看出：

1）癌癥后第二次癌癥復(fù)發(fā)的概率為8.03％，第三次癌癥復(fù)發(fā)的概率為2.01％； 

2）心臟病后第二次心臟復(fù)發(fā)的概率為2.42％；所有其他責(zé)任，無(wú)論是患有癌癥和其他嚴(yán)重疾病，還是患有其他嚴(yán)重疾病和癌癥，都不會(huì)超過(guò)2％。

因此，從保障的角度來(lái)看：嚴(yán)重的多次賠付 +癌癥多次賠付>嚴(yán)重的單次賠付 +癌癥多次賠付>嚴(yán)重?zé)o分組>癌癥單獨(dú)組>癌癥不是一個(gè)單獨(dú)的組。

普通的多次賠付類型的重大疾病保險(xiǎn)，通常為賠付，同一組疾病責(zé)任終止或賠付疾病責(zé)任終止，以及癌癥多次賠付類型的重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)于癌癥再次，也可以獲得賠付，所以它可以很好轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)癌癥復(fù)發(fā)。

總之，癌癥多次賠付仍然是非常必要的。那么，我們應(yīng)該選擇癌癥多次賠付類型的重大疾病保險(xiǎn)，我們應(yīng)該注意什么？ 

二.癌癥多次賠付重大疾病保險(xiǎn)，選擇的主要內(nèi)容是什么？

雖然各種保險(xiǎn)公司已經(jīng)引入了各種癌癥，可能是多次賠付的重大疾病保險(xiǎn)，但內(nèi)部也有很多“坑”。在選擇時(shí)，我們必須注意以下幾個(gè)方面：

1、注意第一次重病是否有限制。

例如：平安福2019額外的惡性腫瘤保險(xiǎn)，條款中約定：

換句話說(shuō)，如果您的疾病的第一個(gè)主要診斷不是癌癥，如心肌梗塞，我很抱歉，癌癥合同多次賠付額外保險(xiǎn)被終止，并且還支付了錢。

這種要求保證是有序的，訂單中錯(cuò)誤的產(chǎn)品不會(huì)丟失。 

2、關(guān)注癌癥繼發(fā)性賠付間期

癌癥多次賠付是間隔的，市場(chǎng)上最短的間隔是3年，而有些產(chǎn)品間隔是5年，間隔必須盡可能短。因?yàn)椋鶕?jù)大量的臨床資料，一些惡性腫瘤可能在治療后發(fā)生轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中一些可能由于腫瘤的晚期而死亡。

大多數(shù)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)發(fā)生在根治性手術(shù)后3年內(nèi)，約占80％，一小部分發(fā)生在根治術(shù)后5年內(nèi)，占約10％。

因此，間隔超過(guò)5年，繼發(fā)癌發(fā)生的概率將顯著下降，其意義將大大降低。

3、關(guān)注二次癌癥保障范圍

需要特別注意，賠付負(fù)責(zé)癌癥多次賠付產(chǎn)品，對(duì)于新癌癥鯤連續(xù)鯤傳遞鯤應(yīng)該包括復(fù)發(fā)，但市場(chǎng)上的一些產(chǎn)品對(duì)于癌癥二級(jí)賠付的條件非常嚴(yán)格，如：天安健康源2019條款中約定：

這種協(xié)議意味著，如果“延續(xù)”不是賠付，必須實(shí)現(xiàn)“臨床治愈”的效果。保障在責(zé)任方面大大減少。 

4、賠付次不是越高越好

我們已經(jīng)在前一篇文章中了解了多種疾病的概率，2次疾病賠付可以覆蓋超過(guò)95％的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就足夠了，除了癌癥3賠付有一些意思，和其他賠付超過(guò)3次的疾病沒(méi)有任何意義。

因此，我們不需要額外支付保費(fèi)來(lái)追求更多的賠付次，因?yàn)槌^(guò)2倍的嚴(yán)重疾病賠付更像是一個(gè)噱頭。當(dāng)然，在不增加保費(fèi)的情況下，我們沒(méi)有理由多次拒絕賠付。只是不要將賠付作為選擇產(chǎn)品的主要考慮因素。 

三.小結(jié)

隨著醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)的提高，癌癥越來(lái)越容易被診斷出來(lái)。許多人在積極治療后患有癌癥并且可以繼續(xù)生活。

但是，如果您購(gòu)買了單次賠付重大疾病保險(xiǎn)或多次賠付重大疾病保險(xiǎn)，那么癌癥的保障將在賠付之后立即終止。如果新的癌癥是鯤或原始癌癥轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)只能由您自己承擔(dān)。因此，癌癥多次賠付類型的重大疾病保險(xiǎn)仍然是非常必要的配置。