一般我們?cè)谶x擇投保的時(shí)候會(huì)選擇意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為主，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)多保魚之前已經(jīng)講過很多了，今天就醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種我們一起來(lái)講講，今天多保魚主要講的是短期醫(yī)療險(xiǎn)要如何選擇，事實(shí)上，這類產(chǎn)品比重疾險(xiǎn)要簡(jiǎn)單很多，但由于續(xù)保條件，需要明確說(shuō)明和理解一些原則。

　　如果你真的不想想太多，你可以購(gòu)買尊享e生 2017版或全家保險(xiǎn)尊享e生旗艦版，每年續(xù)就可以了。在所有產(chǎn)品中只選擇了一個(gè)項(xiàng)目，尊享e生可能不會(huì)出錯(cuò)。

　　當(dāng)然，健康告知、職業(yè)限制等問題都不馬虎。醫(yī)療保險(xiǎn)的健康告知可能比風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重。

　　如果您生病或有其他嚴(yán)重的病史且無(wú)法為此目錄中的任何醫(yī)療保險(xiǎn)投保，您還可以考慮申請(qǐng)高級(jí)健康保險(xiǎn)。這種類型的保險(xiǎn)通常需要單位團(tuán)體參與保險(xiǎn)，但民生人壽惠康保個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)A款允許個(gè)人投保而無(wú)需團(tuán)體參與。稅優(yōu)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)是一項(xiàng)全民保險(xiǎn)。年度保費(fèi)更高，保額不太高，杠桿率很弱。它只適用于非健康人群選擇。本文不詳細(xì)介紹。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。保費(fèi)的增加與保額不成比例。保額越高，杠桿率越高，但沒有必要刻意追求過多的保額，例如每年上限為二三百萬(wàn)。這真的很難用完。

　　除高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品一般限制訪問中國(guó)二級(jí)及以上醫(yī)院綜合醫(yī)院的費(fèi)用，一些限制必須是公立醫(yī)院。某些縣市的醫(yī)院將被排除在外。通常不報(bào)銷特需部、國(guó)際醫(yī)療費(fèi)用，不報(bào)銷中醫(yī)、康復(fù)、牙科、分娩等費(fèi)用。社保和0之間存在價(jià)格差異，請(qǐng)務(wù)必參加社保，并在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)選擇社保等級(jí)。

　　不推薦疾病門診醫(yī)療保險(xiǎn)。無(wú)論成人、的孩子，只需要考慮住院保險(xiǎn)，因?yàn)殚T診病人更頻繁，保費(fèi)相對(duì)較高，杠桿率太低。定期門診費(fèi)用不是太高，可以保留風(fēng)險(xiǎn)。

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品形式根據(jù)保險(xiǎn)金額分為五類：高端、準(zhǔn)高端、萬(wàn)、少量、混合。保額、免賠額不同。在健康告知沒有問題的前提下，你必須購(gòu)買一百萬(wàn)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，你也可以購(gòu)買少量，但通常不考慮混合型，而直接忽略高端。原因如下。

　　高端醫(yī)療保險(xiǎn)：重點(diǎn)是全方位的VIP醫(yī)療服務(wù)。報(bào)銷范圍沒有限制，但基金風(fēng)險(xiǎn)保障幾乎沒有影響，因?yàn)楸ＹM(fèi)非常高，100％直接傷害工人階級(jí)的現(xiàn)金流，這純粹是當(dāng)?shù)乇┚膶?。健康告知仍然更?yán)格，錢可能無(wú)法購(gòu)買。結(jié)論：當(dāng)然不推薦。準(zhǔn)高端醫(yī)療保險(xiǎn)：針對(duì)少數(shù)幾種主要疾?。◥盒阅[瘤治療、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、心臟瓣膜置換或修復(fù)、神經(jīng)外科手術(shù)、骨髓移植、活體器官移植等），由Best Doctor、MSH（萬(wàn)欣和 ]）和其他海外醫(yī)療服務(wù)提供商提供大陸以外的全套醫(yī)療服務(wù)中國(guó)，并報(bào)銷有限人員流量、住宿、醫(yī)療、返回國(guó)家和其他費(fèi)用，年度限額高達(dá)數(shù)百萬(wàn)。通常根據(jù)孩子、成人分為兩個(gè)保險(xiǎn)等級(jí)，每年保費(fèi)前幾百元，后兩千元上下。大多數(shù)產(chǎn)品需要檢查續(xù)保。更富裕的家庭可以考慮增加，但并非土豪專享。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：保額年份至少200,000，通常為數(shù)百萬(wàn)，有些高達(dá)數(shù)百萬(wàn)。他們中的大多數(shù)人的免賠額為1萬(wàn)元人民幣，還有2萬(wàn)或5千的。年度保費(fèi)是幾百或幾千美元，但成本不是很大，但它可能花費(fèi)保障高醫(yī)療費(fèi)用，所以必須購(gòu)買。一般來(lái)說(shuō)，社保報(bào)銷不能填寫免賠額，但其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷可以包含在免賠額中，以彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。有些還會(huì)報(bào)銷醫(yī)院門診前后的、門診手術(shù)費(fèi)用，或者提供各種增值服務(wù)，但這些保障對(duì)保費(fèi)的影響有限。大多數(shù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期為1年，不保證為續(xù)保，或幾年保證為續(xù)保，仍為短期醫(yī)療保險(xiǎn)；個(gè)別產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為5年、10年，續(xù)期期間，支付常數(shù)保費(fèi)，期限承諾或不承諾續(xù)保，是長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　小額住院醫(yī)療保險(xiǎn)：大多零免賠，或者設(shè)置為百以外的社保免賠額；年度保額超過10,000到50,000，只需覆蓋百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，就可以形成一個(gè)組合。每年保費(fèi)幾十到幾百美元，不算太貴，但成人不是很有必要購(gòu)買，風(fēng)險(xiǎn)保留也是可能的。報(bào)銷率可能不完整，尤其是在社保之外，可能打個(gè)折扣。有些類似于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，涵蓋醫(yī)院外的一些醫(yī)療費(fèi)用。健康告知通常非常嚴(yán)格。保險(xiǎn)期通常為1年，不保證續(xù)保。

　　混合醫(yī)療保險(xiǎn)：零免賠，保額 10 萬(wàn)以上或百萬(wàn)級(jí)。這些產(chǎn)品是傳統(tǒng)的形式，很多公司都有，但由于保額不夠高，保障不如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并且因?yàn)榱忝獾玫窖a(bǔ)償，保費(fèi)不會(huì)太低，它很可能會(huì)超過分別購(gòu)買小額+百萬(wàn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)總額。一些混合產(chǎn)品也摻雜有意外險(xiǎn)，并且制作大包裝是不值得的。保險(xiǎn)期通常為1年，不保證續(xù)保，不承諾續(xù)保。由于有各種各樣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承諾續(xù)保，如果你只買一個(gè)混合產(chǎn)品，一旦你中斷保障，你可能無(wú)法再購(gòu)買另一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)至少兩年，所以最好分別購(gòu)買百萬(wàn)+小額，或者只是購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。特別注意續(xù)保條件問題。這個(gè)問題搞清楚了，可以確保購(gòu)買。

　　市場(chǎng)上沒有單獨(dú)的長(zhǎng)期（超過10年）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。所有其他產(chǎn)品都有續(xù)保條件問題，即續(xù)保保險(xiǎn)合同的條件是否可以在保險(xiǎn)期結(jié)束后順利延長(zhǎng)。如果你不能得到續(xù)保，有錢也不行。

　　有些產(chǎn)品的保險(xiǎn)年齡上限為續(xù)保。例如，保險(xiǎn)年齡為60歲，但可能是續(xù)保至80歲甚至更老。鼓勵(lì)人們長(zhǎng)期選擇產(chǎn)品。

　　有一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承諾續(xù)保，也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)期結(jié)束后（一年），被保險(xiǎn)人的健康狀況沒有變化，或者發(fā)生理賠，并且拒絕了續(xù)保，并且沒有必要重新進(jìn)行健康告知。

　　一些小型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也可以承諾續(xù)保，但絕大多數(shù)需要保險(xiǎn)公司重新檢查和批準(zhǔn)續(xù)保，顯然保障可能隨時(shí)中斷。相同類型的混合，昂貴且不承諾續(xù)保，當(dāng)然不推薦。

　　可以續(xù)保、承諾續(xù)保不等于合法保證續(xù)保，所以價(jià)格可能隨時(shí)增加，但有些產(chǎn)品還承諾不會(huì)單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率為被保險(xiǎn)人個(gè)人原因，但可以完全調(diào)整價(jià)格。價(jià)格上漲可能是合理的。

　　致力于續(xù)保，如果產(chǎn)品在保險(xiǎn)期后停產(chǎn)，則不能為續(xù)保。但是，有些產(chǎn)品承諾在銷售后升級(jí)到新產(chǎn)品，并且不需要重新健康告知。新產(chǎn)品可能意味著更多的增值服務(wù)，并且還應(yīng)該預(yù)期每年超過原始產(chǎn)品的保費(fèi)。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)賣得很好，沒有必要擔(dān)心停售。有足夠的投保人，而且來(lái)源是連續(xù)的，形成了所謂的大數(shù)效應(yīng)。整體的理賠壓力降低了，如果值得，就不容易停止銷售。但仍無(wú)法提高價(jià)格。

　　長(zhǎng)期有效的、醫(yī)療保險(xiǎn)，即不增加價(jià)格，一般是其他主要保險(xiǎn)產(chǎn)品的額外風(fēng)險(xiǎn)，如大黃蜂兒童的重大疾病保險(xiǎn)附加的重病長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)。這類額外保險(xiǎn)有很多限制。例如，大黃蜂只能提供一定的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保障，最長(zhǎng)30年，每種疾病報(bào)銷一次。優(yōu)點(diǎn)是付款期限為每年保費(fèi)不變，產(chǎn)品暫停不會(huì)影響保障期間。

　　內(nèi)行小竅門：醫(yī)療保險(xiǎn)是否可以長(zhǎng)期，也可以從保險(xiǎn)公司的執(zhí)照中看出。 眾安、 易安、安心、 國(guó)泰等公司只擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)許可證，只能在短期內(nèi)操作、不保證續(xù)保醫(yī)療保險(xiǎn)；百年人壽、和諧健康、平安健康、 復(fù)星聯(lián)合健康、 中國(guó)人保健康等公司等公司擁有壽險(xiǎn)許可，可能會(huì)提供長(zhǎng)期產(chǎn)品（包括定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)）。除了嚴(yán)肅和誠(chéng)實(shí)的處理健康告知、智能核保系統(tǒng)喜歡購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，你需要提防職業(yè)限制（是的還是有這個(gè)問題）。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療檢查的異常比例更為敏感。老師、行政內(nèi)勤屬于 1 類職業(yè)，沒有問題。 5-6類職業(yè)和特定的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)可能有限。

　　上述短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇原則主要給正在工作的成年人。所謂的越年輕投保保費(fèi)越便宜，越早投保魚容易投保，所以作為成年人來(lái)說(shuō)也分為不同的階段，單身期、家庭期和成熟期三個(gè)階段，風(fēng)險(xiǎn)需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，所以在投保的時(shí)候需要多加注意，以上就是多保魚分析的短期醫(yī)療險(xiǎn)的投保原則。