主要參考還是這幾個(gè)。

定期還是終身

定期通常保至60 or 70歲；終身保終身。（還有一年期，買一年保一年，不過續(xù)保難保證，這里不討論）

從價(jià)格上看，定期是有非常大優(yōu)勢(shì)的，如果囊中羞澀，那么保定期是非常不錯(cuò)的選擇；如果想要保終身無憂，那么多給出那一部分保費(fèi)也是合理的。

要不要保費(fèi)返還

兩個(gè)字：不要！（家里有礦的可以略過）

可以這么想，一個(gè)二十多歲的小年輕，到70歲的時(shí)候也已經(jīng)過去了40多年了，然后你把我交的保費(fèi)還給我，可那時(shí)候這點(diǎn)錢也不值錢?。?/p>

還不如年輕時(shí)少交點(diǎn)，把留下來的用于投資自己，哪怕去消費(fèi)掉也好啊。

要不要輕癥

輕癥可不是感冒發(fā)燒，而是我們常說的“大病”，只是未達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，比如原位癌，不列入重疾，治愈率較高且費(fèi)用在我們的可承受范圍內(nèi)。

在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，建議選擇附帶輕癥的產(chǎn)品，畢竟可以有效降低我們重疾理賠的門檻，而且早治療早發(fā)現(xiàn)，再合適不過了。

要不要壽險(xiǎn)責(zé)任

重疾險(xiǎn)的目的就是為了把重疾風(fēng)險(xiǎn)造成的損失給覆蓋掉或緩沖下，

身故也想要保障，那是定期壽險(xiǎn)的事情。

要不要多次賠付

過去重疾險(xiǎn)基本都是賠一次就完事，但現(xiàn)在醫(yī)學(xué)發(fā)展很快，不少重疾的治愈率和生存率都提高了，而患過重疾的人卻因?yàn)槔碣r記錄再也買不到重疾險(xiǎn)。

于是，重疾多次賠付的產(chǎn)品就出現(xiàn)了，保費(fèi)也跟著蹭蹭漲。

關(guān)于這點(diǎn)就比較糾結(jié)了，畢竟如果一個(gè)還有幾十年美好人生的孩子或青年，肯定是多次賠付的重疾險(xiǎn)更有安全感。但是，如果預(yù)算有限的話呢，一次賠付多一點(diǎn)保額，應(yīng)付眼前可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)也是可以的。

建議一：如果你預(yù)算充足，而且怕麻煩，那就直接買終身型重疾險(xiǎn)，或者買返還終身型重疾險(xiǎn)，這樣終身都有保障。

建議二：如果你預(yù)算不足，可以選擇消費(fèi)型重疾，用較小的保費(fèi)去撬動(dòng)一個(gè)較大的保障額度，把保險(xiǎn)的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，而且對(duì)個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)上壓力較小。

建議三：建議17歲以下的（按少兒來算），先選定期重疾險(xiǎn)。

因?yàn)閮r(jià)格優(yōu)勢(shì)非常明顯，大家可以充分利用年齡的價(jià)格杠桿，花更少的錢獲得更高的保障。

但需注意的是，當(dāng)孩子的定期重疾險(xiǎn)快到期時(shí)，一定要及時(shí)補(bǔ)充長(zhǎng)期終身保障。

建議四：年齡在17歲以上，建議直接購(gòu)買終身重疾

為什么這么說呢？

首先，價(jià)格相對(duì)低。

想想看，你二三十歲購(gòu)買終身型重疾和四十歲買終身重疾，價(jià)格會(huì)差多少？

有朋友可能想問了，那我二十多歲買定期不行嗎？

大家算一下，如果你今年25，開始買重疾，選了30年保障，到期你才55歲，前面花的錢都浪費(fèi)了不說，這個(gè)年紀(jì)還是重疾高峰期。

如果你這時(shí)候想再購(gòu)買重疾險(xiǎn)，都會(huì)受到很多限制。先不說，健康告知不容易通過，很多產(chǎn)品最高年齡限制在50歲，你根本買不了。

所以，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，最好一步到位，買終身保障。

選擇購(gòu)買最合適的重疾險(xiǎn)要注意以下幾個(gè)問題：

1、保定期還是終身。從價(jià)格上看定期有非常大的優(yōu)勢(shì)，但如果想終身無憂則保終身更合適。

2、要不要保費(fèi)返還。建議不要保費(fèi)返還，因?yàn)檫@樣會(huì)增加保費(fèi)金額。

3、在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下建議選擇附帶輕癥的產(chǎn)品。

4、預(yù)算較足情況下可以購(gòu)買多次賠付。

如果您有購(gòu)買重疾險(xiǎn)的需求，哆啦A保值得您信賴，共計(jì)保障105種重疾，并且重疾可多次賠付。它將105種重疾分為4組，每組最多賠付一次，不同組類重疾最多可賠付3次，每次間隔180天。相當(dāng)于買了50萬基本保額，最高可獲得150萬重疾賠款！

沒錢可以選擇消費(fèi)型，短期重疾險(xiǎn)來過度。有錢了再選長(zhǎng)期型的重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)要有一份長(zhǎng)期的作為保底，短期的重疾險(xiǎn)可以作為第二重保障。長(zhǎng)期的可以選擇保額低一點(diǎn)的，這樣的重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)相對(duì)便宜一點(diǎn)。短期重疾險(xiǎn)則可以用來提高重疾的保額。重疾險(xiǎn)的知識(shí)還是很多的，包括購(gòu)買重疾險(xiǎn)的的注意點(diǎn)，投保條目的甄別。

前重疾險(xiǎn)的賠付方式是定額賠付比醫(yī)療保險(xiǎn)的按實(shí)際花費(fèi)賠付更加符合人們的期待的，在商業(yè)運(yùn)作上更加靈活，保期可以自己定義，特別是定位于精準(zhǔn)的疾病種類，相當(dāng)于為大家又多加了一層保障。

其次是投保的順序大家應(yīng)當(dāng)重視起來。有很多人都更傾向于給自己的父母或者兒女投保，其實(shí)本人才是最應(yīng)該投保的人。不是自私的問題，而是理性考慮之下的結(jié)果。老人隨著年齡的增長(zhǎng)，健康狀況不是很好，情況惡劣的話，甚至都買不了重疾險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)太大。即使能買，總的保費(fèi)可能都和最后的保額差不多。

有人說孩子肯定是最應(yīng)該買的不是嗎？可是，如果是最壞的情況，父母因?yàn)橐馔馊ナ赖脑挘⒆雍笃诘谋ＹM(fèi)都沒有人供養(yǎng)，孩子的重疾險(xiǎn)合同沒有辦法繼續(xù)履行，這就白費(fèi)了父母的心血了。所以正確的投保順序應(yīng)當(dāng)是：家庭經(jīng)濟(jì)的主要承擔(dān)人，孩子，父母。

注意這四點(diǎn)就能買到劃算的保險(xiǎn)了。

一．定期還是終身

定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間則是由投保人購(gòu)買之日起至被保險(xiǎn)人身故。

終身重疾險(xiǎn)說白了，就是可以保障你一生，不會(huì)因?yàn)槟隳挲g的增長(zhǎng)而拒保，加收保費(fèi)等，因此，在價(jià)格上會(huì)比定期重疾高許多。

二．返還型還是消費(fèi)型

返還型也叫儲(chǔ)蓄型，這類重疾險(xiǎn)要求固定繳費(fèi)至約定的年數(shù)，到了合同約定的時(shí)間沒有出現(xiàn)疾病就可以領(lǐng)取已繳的保費(fèi)，作為以后的養(yǎng)老金使用。

而消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)則是在合同約定的時(shí)間內(nèi)，發(fā)生重疾或輕癥就賠付保險(xiǎn)金額，如果到保障期滿都健康平安，未發(fā)生合同規(guī)定的疾病，那么所繳的保費(fèi)就歸保險(xiǎn)公司了，保險(xiǎn)合同也因此終止。

返還型的重疾險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)可以返還，還可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件通過增加保費(fèi)來提高保額，但保費(fèi)相對(duì)來說較高。

三、重疾險(xiǎn)多少保額合適？

對(duì)于重疾險(xiǎn)，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的上限。

在面對(duì)未來未知的健康風(fēng)險(xiǎn)及通貨膨脹等因素時(shí)，沒法預(yù)料自己可能得什么病、什么時(shí)候得病、要花費(fèi)多少費(fèi)用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。

四、輕癥、投保人豁免

輕癥豁免，就是在輕癥賠付的基礎(chǔ)上再度升級(jí)，不但保輕癥，還能豁免以后的保費(fèi)，保障繼續(xù)。

投保人豁免，就是投保人給被保險(xiǎn)人投保，在繳費(fèi)期間，投保人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，可以不用再繳保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。