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    四十歲買什么保險好?

    重疾險輕癥的疾病定義有哪些坑?

    時間:2019-08-01 04:21:28

    多保魚既然答應(yīng)了要做疾病定義,就算是熬禿了頭頂也要給大家加班加點(diǎn)趕出來。在研究了幾十款重疾險條款的疾病定義后,多保魚發(fā)際線也越來越高了。

    鑒于疾病定義內(nèi)容比較多,多保魚就先拿輕癥疾病定義下手吧。

    一、什么是輕癥?

    1、你以為的輕癥和保險里的輕癥

    有些朋友對輕癥有誤解,認(rèn)為輕癥就是小毛病,小毛病就算輕癥。

    實(shí)際上,在保險條款里的輕癥疾病,通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn),但其實(shí)已經(jīng)比我們普通認(rèn)知里的“小病”要嚴(yán)重得多。

    例如原位癌,嚴(yán)格意義上而言,它根本算不上真正的癌癥,不會轉(zhuǎn)移,直接切除就完全可以痊愈,并且費(fèi)用很低。

    但如果不進(jìn)行治療,任由其發(fā)展的話,也是會對身體帶來嚴(yán)重傷害的。

    所以,保險中的輕癥,絕非我們普通認(rèn)知里的小病小災(zāi),而是同樣需要我們引起重視的嚴(yán)重疾病。

    輕癥疾病的治療,費(fèi)用在幾萬元不等,一般不會超過10萬。這樣的花費(fèi)對于普通家庭來說,不會帶來致命打擊,但也會造成一定損失。因此,我們可以購買含有輕癥保障的重疾險來彌補(bǔ)損失。

    2、你必須要知道的8大高發(fā)輕癥

    正因?yàn)檩p癥疾病大多為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀,因此當(dāng)我們罹患輕癥時,一定要及早進(jìn)行治療,保證自己的健康。

    任何事情都有二八原理,輕癥也一樣。判斷一款重疾險產(chǎn)品的輕癥保障夠不夠,關(guān)鍵在于是否包含8大高發(fā)輕癥:

    極早期惡性腫瘤或惡性病變

    輕度腦中風(fēng)

    不典型的急性心肌梗塞

    較小面積Ⅲ度燒傷(10%)

    視力嚴(yán)重受損

    冠狀動脈介入手術(shù)

    主動脈內(nèi)手術(shù)

    腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

    二、輕癥定義里可能會出現(xiàn)哪些坑?

    那么在輕癥保障中,通常會有哪些坑在等著我們呢?

    1、8大高發(fā)輕癥缺失

    保監(jiān)會并沒有規(guī)定重疾險必須包含這8種輕癥疾病,所以不同的重疾險產(chǎn)品在輕癥設(shè)計(jì)上還是略有出入。

    一款優(yōu)秀的重疾險,在輕癥保障里一定會包含有這8大高發(fā)輕癥。反之,就是保障不夠完善。

    例如X安的熱銷產(chǎn)品X福,雖然輕癥疾病有20種,但有4種高發(fā)輕癥都沒有包含在內(nèi)。

    從產(chǎn)品的角度來講,雖然疾病種類多,但許多高發(fā)輕癥都不包含在內(nèi),保障依舊不夠完善,在實(shí)際理賠中還是問題很多。

    2、疾病拆解,疾病種類虛高

    疾病拆解是很常見的一種做法,把一個疾病拆解為2個或多個疾病,以此增加疾病種類,但細(xì)究起來保障將大打折扣。

    例如:“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。大多數(shù)重疾險的疾病定義如下:

    而某重疾險對于該疾病的釋義如下:

    某重疾險將疾病一拆為三,看似疾病種類數(shù)量多,但實(shí)際上并沒有太大優(yōu)勢,都是用疾病拆解來填充的。

    3、達(dá)到某一程度或?qū)嵤┠撤N治療手段后理賠

    在保險理賠時,并非我們通常理解里“得了這個病就能賠”,有些疾病對理賠會有一定要求。

    例如只對某種治療手段進(jìn)行理賠,如果只確診了該疾病,但沒有實(shí)施特定的治療手段,也是不予理賠的。(多保魚后面會舉例具體說明)

    4、滿足條件不同

    與上條相同,即使已經(jīng)處于某種疾病狀態(tài)了,也是要達(dá)到一定要求才能理賠。

    對于同一輕癥疾病,可能出現(xiàn)以下兩種情況:

    情況A:滿足以下條件之一

    情況B:滿足以下所有條件

    對于消費(fèi)者來說,當(dāng)然是選擇第一種情況比較好,滿足多個條件之一就予以理賠的。第二種情況相對來說理賠標(biāo)準(zhǔn)更高,只要有其中一個條件不滿足就可以名正言順地拒賠。(多保魚后面會舉例具體說明)

    三、哪些常見的輕癥疾病有坑?

    前面都是理論知識,那么在條款中具體會如何體現(xiàn)呢?有哪些常見的疾病定義的坑需要我們注意呢?

    多保魚整理了以下幾個出現(xiàn)頻率比較高的疾病定義。

    1、輕微腦中風(fēng)后遺癥

    嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥是高發(fā)重疾之一,而它的較輕癥狀——輕微腦中風(fēng)后遺癥屬于高發(fā)輕癥疾病。在腦中風(fēng)后遺癥疾病定義中,會出現(xiàn)哪些差異呢?

    先給一個反面案例:

    這款產(chǎn)品有兩個要求:非意外原因?qū)е履X血管的突發(fā)病變和確診180天后仍存在某種狀態(tài)。

    那么正面表率應(yīng)該是如何定義的呢:

    第二個條款的優(yōu)點(diǎn)在于:

    沒有限定腦血管突發(fā)病變的產(chǎn)生原因,因意外造成的情況也包含在內(nèi);

    滿足條件廣泛,只要能滿足以下兩種情況之一就可以。

    因此,第二個條款在疾病定義上,承保范圍更廣。

    2、心臟瓣膜介入手術(shù)

    照例,我們先看嚴(yán)格的疾病定義是怎樣的:

    對于心臟瓣膜疾病,該產(chǎn)品只對“經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)”這一治療手段予以保障。

    那么別的產(chǎn)品如何定義的呢:

    除了經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)以外,“非開胸的經(jīng)胸壁打孔內(nèi)徑手術(shù)”也可以理賠。

    (經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)本身就是非開胸手術(shù),所以第一款產(chǎn)品不需要再強(qiáng)調(diào)要為“非開胸手術(shù)”)

    第一款產(chǎn)品只保障1種治療手段,第二款產(chǎn)品可保障2種治療手段,誰更友好不言而喻。

    3、視力嚴(yán)重受損

    視力嚴(yán)重受損也是高發(fā)輕癥之一,保障的是雙目視力永久不可逆性受損,但又沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài),實(shí)際上是降低了理賠標(biāo)準(zhǔn)。

    我們先看反面案例:

    該產(chǎn)品要求必須同時滿足下列全部條件。如果只滿足其中一個,不賠。

    再看優(yōu)秀案例:

    同樣兩個條件,一款要求全部滿足,一款只需要滿足之一,相對來說,第二款會更加友好。

    (要求被保險人理賠時年齡在3周歲以上,我們一般不視為缺點(diǎn),因?yàn)?歲以前的小孩子因意外傷及眼睛的比較少,更多的為先天性視力疾?。?/p>

    四、有哪些看似坑,實(shí)際上不坑的設(shè)計(jì)?

    除了常見疾病的坑以外,還有一些“假坑”。你以為它是坑,而從實(shí)際傷來看卻是合理存在的設(shè)計(jì)。

    比較常見的就是多個疾病只賠付其中一項(xiàng),表現(xiàn)形式為:

    以下4種疾病只賠付其中1項(xiàng):冠狀動脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù))、微創(chuàng)冠動脈搭橋術(shù)、激光心肌血運(yùn)重建術(shù)和不典型心肌梗塞。

    以下3種疾病只賠付其中1項(xiàng):單耳失聰、聽力嚴(yán)重受損、人工耳蝸植入術(shù)。

    以下2種疾病只賠付其中1項(xiàng):微創(chuàng)顱腦手術(shù)和腦垂體瘤、腦腫囊、腦動脈瘤及腦血管瘤。

    在這3組疾病種,我們可以看出,它們雖然疾病名稱不一樣,但都與同一個疾病相關(guān)。

    從醫(yī)學(xué)的角度上來講,在第一組里,只有“不典型心肌梗塞”是疾病,而另外三種都是它的治療手段,只賠其中一項(xiàng)沒毛病。后兩組同理。

    保險公司不是慈善機(jī)構(gòu),他們設(shè)計(jì)多個疾病種類是為了完善保障范圍,對消費(fèi)者是有利的,但他們也不是冤大頭,所以對于疾病和治療手段只賠付其中一項(xiàng),多保魚認(rèn)為是合理的,不算坑。

    多保魚最后的嘮叨

    保險公司對疾病定義的嚴(yán)格是為了減小自己承擔(dān)的風(fēng)險,但對于消費(fèi)者而言,如果沒有注意到這些理賠條件,到時候發(fā)生了風(fēng)險也無法獲得保障,就有點(diǎn)郁悶了。

    因此在購買重疾險時,除了表面上的“疾病XX種”以外,還要對具體的疾病定義多留點(diǎn)心。